Ни для кого не является секретом, что реализация страховых услуг происходит как правило, через страховых посредников — агентов и брокеров. Если с деятельностью страхового агента многие из читателей сталкивались не один раз, то о страховом брокере в нашей республике мало кто слышал, хотя в развитых странах Европы до  70% всех договоров страхования заключается именно через страховых брокеров.
В чем же основное различие между страховым брокером и страховым агентом и почему на страховом рынке присутствуют два вида страховых посредников. Принципиальное отличие между ними определено страховым законодательством Республики Беларусь и заключается оно в следующем:

• страховой агент является, в первую очередь, представителем страховой организации и представляет на рынке ее интересы: именно страховой агент рассказывает о преимуществах работы со своей страховой компанией, о том, какие у нее привлекательные условия и тарифы
  
  
• страховой брокер, напротив, представляет интересы страхователя: брокер не  навязывает клиенту условия какой-либо одной страховой компании — он предлагает несколько вариантов страхования и тем самым дает клиенту возможность заключить договор страхования на оптимальных для него условиях

Сегодня на белорусском страховом рынке сложилась ситуация, когда даже обладая всей официальной информацией о страховых компаниях (а их сегодня в РБ около 40), непросто сделать выбор в пользу одной из них. Застраховав свое имущество, жизнь или здоровье в предложенной агентом страховой компании страхователю трудно будет отделаться от сомнений в правильности принятого решения: «А правильно ли я поступил, а надежна ли эта компания?».

Главной задачей страхового брокера является изучение основных потребностей потенциального клиента, подбор для него лучших страховых программ, обоснование своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Страховой брокер выступает в качестве консультанта по страховым вопросам. Обладая необходимой информацией о страховом рынке, имея обширные контакты со многими страховыми компаниями, брокер подберет клиенту оптимальные и наиболее надежные условия страхования. Кроме этого, для клиента брокера, эти услуги не стоят ничего — с брокером рассчитывается страховая компания.

Работая через страхового брокера страхователь минимизирует свои затраты на  выбор условий страхования, получает профессиональные рекомендации о целесообразности страхования отдельных рисков. Брокер в курсе всех нюансов заключения договора страхования, знает особенности документооборота между страхователем и страховой компанией. Страховой брокер может представлять интересы страхователя перед страховой компанией при урегулировании спорных вопросов по страховым случаям. Страховой брокер при необходимости полностью обеспечит изменение, переоформление, перезаключение договоров страхования, распределение рисков страхователя в нескольких страховых компаниях, что особенно важно для страхователей — юридических лиц.

Страховой брокер, в отличие от агента, работает на основании лицензий Комитета по надзору за страховой деятельностью. Кроме того его профессиональная ответственность перед своими клиентами, застрахована. Сотрудники брокерской компании проходят профаттестацию в соответствии с законодательством.

Таким образом воспользовавшись услугами страхового брокера страхователь получает:

• гарантию заключения договора с наиболее надежной страховой компанией
  
  
• значительное сокращение времени и средств, при выборе оптимальных условий страхования
  
  
• существенную экономию при оплате страховых взносов за счет подбора минимальных тарифных ставок
  
  
• помощь в оформлении документов при заключении договора страхования, а также при получении страховой выплаты
  
  
• юридическое сопровождение и консультации во время действия договора страхования
  
  
• урегулирование спорных вопросов при наступлении страхового события
  
  

Уважаемые читатели, в этой статье будет рассказано о заблуждении, в котором пребывают очень многие граждане и предприятия, сталкиваясь с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС ГО), и к чему оно приводит.

ОС ГО было введено у нас в республике в 1999 году. Большинство наших автомобилистов впервые столкнулись с этим видом страхования. И хотя пошел уже третий год, многие так и не осознали, что же на самом деле они страхуют. До сих пор работники страховых компаний при обращении клиента за полисом ОС ГО слышат одни и те же слова — «хочу застраховать свой автомобиль». И в действительности многие думают, что став обладателями страхового полиса сберегли свой автомобиль от ущерба во время ДТП, хотя это далеко не так.

В чем же заключается ошибка и почему важно вести разъяснительную работу среди страхователей по ее искоренению? Все дело в ответе на вопрос: что является объектом страхования? Приобретя полис ОС ГО, страхователь застраховал свою гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения им или их имуществу вреда в результате ДТП. Если при совершении ДТП страхователь по своей вине нанес ущерб автотранспорту, жизни, здоровью третьих лиц, то этот ущерб за него возмещает потерпевшим страховая компания. Этот вид страхования защищает интересы как потерпевших, так и виновников, но в совершенно разных аспектах. Виновный в ДТП освобождается от выплаты ущерба потерпевшим (если не превышен лимит и не нарушены другие условия страхования), но свой поврежденный автомобиль он должен восстанавливать за свои личные средства.

Однако предусмотрительный страхователь может позаботиться о себе заранее, застраховав свой автомобиль на случай ДТП, а также от других рисков. Это совершено другой вид страхования и называется он — добровольное страхование транспортных средств (или авто-КАСКО). В этом случае фраза «хочу застраховать автомобиль» будет вполне уместна.

Почему этот вид страхования всегда был и остается актуальным, несмотря на введение в республике обязательного страхования гражданской ответственности? Да потому, что существует огромное количество рисков, с которыми может столкнуться владелец автотранспортного средства и на которые страховая защита по полису ОС ГО не распространяется, а именно:

• от ущерба своему автомобилю в результате ДТП, совершенного по собственной вине
  
  
• от ущерба своему автомобилю в результате ДТП, совершенного неустановленным транспортным средством
  
  
• от повреждений, полученных в результате различных наездов на препятствия, бордюры, при выезде из гаража, от столкновений (в т.ч. с животными), от встречных камней, опрокидывания и т. п.
  
  
• от неправомерных действий третьих лиц, связанных с порчей автомобиля, его разукомплектованием, угоном, хищением
  
  
• от стихийных бедствий, непредвиденных и непреодолимых событий, от самовозгорания, пожара

Во всех перечисленных случаях риск возмещения ущерба полностью несет на себе владелец незастрахованного автомобиля. Имея же на руках договор страхования авто — КАСКО, владелец поврежденного автомобиля может не беспокоиться на счет возмещения вреда, он будет возмещен страховой компанией, в которой был застрахован автомобиль. Договор страхования может включать защиту от всех вышеперечисленных рисков. Объем страховой защиты определяется самим страхователем в зависимости от существующих вариантов страхования, необходимости и возможности.

Расчет тарифа делается индивидуально для каждого транспортного средства. При этом учитываются многие параметры: тип транспорта, год выпуска, стоимость автомобиля, пробег, наличие противоугонных систем, вариант возмещения ущерба (с учетом или без учета износа автотранспорта), территория страхования и т. д.

Страховой тариф определяется как процент от страховой суммы. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости автомобиля. Страховой тариф рассчитывается на срок от 1-го дня до 1-го года. Например, для легковых автомобилей годовой страховой тариф при страховании от всех видов риска (включая угон) составит от 7,0 до 9,0%; при страховании без угона — от 3,0 до 5,0%. Белорусские страховщики, как правило, не принимают на страхование автотранспорт старше 8-10 лет, исключение делается лишь для некоторых видов грузовых автомобилей и автобусов. Оплата страхового взноса может производиться как единовременно, так и в рассрочку, как в рублях, так и  в валюте.

Если потенциальный страхователь изъявил желание заключить договор страхования автотранспорта, ему необходимо обратиться к профессиональному страховому консультанту. Таким консультантом, представляющим на рынке интересы страхователей, является страховой брокер. Он не только подскажет на каких условиях выгодно заключить такой договор, но и подберет не менее 2-3 вариантов страхования у надежных страховщиков, рассказав о нюансах страхования в каждой компании. При этом для клиента брокера эти услуги не стоят ничего — с брокером рассчитывается страховая компания.

Не секрет, что многие потенциальные страхователи, не являясь специалистами в страховом деле и наслушавшись «страшилок» о неблагонадежности страховых организаций, опасаются заключать договора страхования автотранспорта, даже имея в этом насущную потребность. Обратившись к страховому брокеру, имеющему большой опыт в автотранспортном страховании, клиент получит профессиональные ответы на  свои вопросы и у него появится уверенность в том, что застраховать свой автомобиль, воспользовавшись услугой брокера, не только можно, но и нужно.

Главной задачей страхового брокера является изучение основных потребностей клиента, подбор для него лучших страховых программ, обоснование своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Работая через страхового брокера страхователь минимизирует свои затраты на страхование и повышает надежность страховой защиты.

Уважаемые читатели, не забывайте о том, что владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с риском в гораздо большей степени, чем владение другим имуществом. Более того, эти риски в меньшей степени поддаются снижению. В идеале каждому владельцу автотранспорта нужно иметь помимо полиса ОС ГО еще и договор страхования авто — КАСКО, и договор страхования водителя и пассажиров от несчастных случаев. В этом случае можно сказать, что такой человек ответственно подходит к решению своих проблем и смотрит в будущее с большей уверенностью, чем тот, кто надеется на «авось».

В России страховые тендеры -- обычная практика. Их в поисках наиболее подходящих условий страхования и выгодного страховщика проводят министерства, крупные предприятия, муниципальные власти. В Беларуси это еще пока редкость. Но будем надеяться «пока». Ведь такие тендеры позволяет руководству предприятий более глубоко и взвешенно подойти к проблеме страхования своих рисков, выбрать действительно оптимальное предложение и существенно сэкономить на страховых взносах (до 20 - 30%) при сохранении качества услуги. О том, что возникающая при этом конкуренция лишь на пользу страховым компаниям и рынку в целом, и говорить не приходится.

В качестве примера можно назвать тендер по страхованию коммунального имущества, проведенный УП «Минским городским центром недвижимости», хотя участие в нем и ограничивалось государственными страховщиками. По имеющейся информации, через тендеры организовали страхование своего имущества сотовые операторы Velcom и МТС.

У нас нет специального законодательства, регламентирующего проведение именно страховых тендеров, которые имеют свою специфику. Но определенные основополагающие нормы и правила по их организации можно найти, например, в постановлении Совмина от 19.05.2003 года, №652, которым утверждены Положение о порядке осуществления закупок товаров, работ, услуг на тендерной основе и Типовое положение о тендерной комиссии, хотя эти документы определяют порядок проведения тендеров в первую очередь для предприятий с долей госсобственности и при работе с бюджетными ресурсами. Существуют также международные нормы, правила и рекомендации. Напомним, что основой любого тендера являются: правила его организации и проведения, регламент конкурсной комиссии, а также требования к страховщикам, помимо информации о компаниях и их финустойчивости, подтвержденных копиями лицензий, публикациями органов надзора, балансами, аудиторскими заключениями, рейтинговыми агентствами и т.д. Напоминаем также, что предприятию или организации вовсе необязательно самим организовывать страховой тендер. По поручению заказчика это может сделать независимый страховой брокер, который априори лучше разбирается в страховых аспектах предполагаемой сделки, знает страховщиков, порядок формирования страхового тарифа, реальные рыночные ставки и много еще такого, что сэкономит потенциальному страхователю время и деньги. В России, к слову, институт таких временных управляющих страховыми конкурсами востребован.

Итак, если вы относитесь к страхованию серьезно и намерены считать свои деньги, то для начала следует понять, стоит ли вообще устраивать тендер или можно ограничиться обычным телефонным исследованием (факс-запросами, электронной почтой). Очевидно, что если предприятие не обладает какой-либо спецификой и намерено страховать только небольшое имущество или автомобили, общая стоимость которых не превышает 50-100 тыс. USD, то тендер ему ни к чему. А вот если оно сталкивается с уникальными рисками, то даже при невысокой стоимости имущества проводить тендер целесообразно.

Подготовка к нему проходит в несколько последовательных этапов.

1. Определение вида страхования и объема страховой защиты.

Эту задачу решают руководство и/или собственники предприятия. Надо ответить на вопросы: будет ли это какой-то один вид страхования или же предприятию нужна комплексная страховая защита от природных, промышленных, финансовых рисков, какие конкретно риски должны быть застрахованы, а также будет страхование охватывать все предприятие или только некоторые подразделения?

2. Формирование тендерной комиссии.

В нее рекомендуется включить нескольких человек, например: представителя руководства (собственника), начальника производства, финансового директора, юриста и т.д. Членам этой комиссии следует определить критерии, по которым будут оцениваться предложения от страховых компаний. Перечень критериев в основном зависит от вида, объема страхования, информированности страхователя о существующих условиях и может включать, например, такие позиции:

• период действия страховщика на рынке;
  
• уставный фонд;
  
• страховой тариф;
  
• франшиза;
  
• доля нужного вам вида страхования в общем портфеле;
  
• перестраховочная защита.
  

При рассмотрении базовых документов страховщиков, следует учитывать, что баланс страховой компании в отличие от баланса обычного субъекта хозяйствования имеет ряд особенностей, и работа с ним требует определенных навыков. А также на то, что в Беларуси используется принцип главенства Правил страхования, договор страхования составляется на их основе. Все нюансы и особенности должны быть отдельно оговорены либо в страховом полисе, либо в договоре, являющемся приложением и неотъемлемой частью полиса. Поэтому обращайте внимание на точность формулировок, перечень страховых случаев и исключений из них, обязанности сторон и порядок урегулирования страховых случаев.

3. Объявление тендера.

Здесь два пути: опубликовать объявление о проведении тендера (обычно это делается в специализированных СМИ) либо напрямую направить страховщикам (брокерам) приглашения участвовать в нем. Объявление может содержать следующие данные:

• общую информацию о предприятии;
  
• основные сведения о предлагаемых к страхованию рисках и их характеристики;
  
• критерии отбора и форму анкеты для заполнения;
  
• перечень основных и дополнительных документов, которые необходимо представить, с указанием сроков и формы их подачи;
  
• контактную информацию.

С момента окончания приема заявок должен быть предусмотрен период для их обработки и подведения итогов. Во избежание лишних звонков лучше указать точную дату объявления итогов, которые следует также опубликовать.

4. Оценка поступивших предложений.

После окончания срока подачи заявок и необходимых для участия в тендере документов комиссия должна провести оценку поступивших предложений. Начинать желательно с проверки по формальному признаку наличия всех документов и ответов на все вопросы тендерной анкеты. Тогда все предложения могут быть разделены на удовлетворяющие условиям проведения конкурса, которые в основном и оцениваются, и не удовлетворяющие. Дальше производится оценка критериев. Если организаторы конкурса предусмотрели исключающие величины, то рассмотрение начинается именно с них. Например, уставный капитал страховщика должен быть не меньше 1,0 млрд. руб., тогда к дальнейшему участию допускаются компании с соответствующим уставным капиталом. Остальные критерии можно оценить экспертно, используя частное мнение членов тендерной комиссии, что (есть такая опасность) может сказаться на оптимальности принятого решения и свестись к банальному сравнению тарифов.

Можно использовать и более формализованный подход, например, метод весовых коэффициентов, когда каждому критерию отбора присваивается весовой коэффициент по степени его влияния на выбор страховщика. Веса определяются экспертным методом членами комиссии путем анкетирования, а за итоговое значение веса принимается среднее от всех оценок экспертов. Далее показатели каждого страховщика оцениваются по пяти (десяти, двадцати и т. д.) балльной шкале. При этом количественные критерии переводятся в выбранную шкалу объективно, а качественные -- экспертным методом. Например, минимальный тариф в поступивших предложениях принимаем за «5» (по пятибальной шкале), а максимальный за «1», промежуточные значения получают от «2» до «4»; наличие рейтинга международного агентства получит 5 баллов, отсутствие -- 1 балл и т.д. Для каждой компании суммируется балл по критерию с учетом его удельного веса. Победителем объявляется компания, получившая наибольшее число баллов. Такой подход позволяет лучше оценить все факторы, присущие страховому предложению, привести к общему знаменателю мнения членов комиссии еще до начала самой оценки и избежать ненужного субъективизма. Кроме того, такой подход позволяет нивелировать мнение внутреннего «лоббиста» страховщика. возможно присутствующего в тендерной комиссии. Сложности заключаются в правильной оценке факторов, характеризующих понятие «качество страховой услуги», особенно таких как юридические определения страховых случаев, исключений из них, порядок урегулирования и определения страхового возмещения и др. Уточнение этих вопросов можно вынести на переговоры ЗАВЕРШАЮЩЕГО ЭТАПА, на котором проводятся заключительные встречи, уточняются условия страхования, оглашаются результаты тендера, готовятся документы для заключения в дальнейшем договора страхования.