| |
Информация для всех…
Написать этот материал меня подтолкнул форум на сайте одной очень известной белорусской экономической газеты. Форум посвящен обсуждению газетной статьи о страховании «жизни» и проблемах, связанных со страхованием в зарубежных компаниях. Тема действительно важная и интересная, что подтверждается «живучестью» самого форума, созданного еще в декабре 2004 года! Однако меня удивили несколько особенностей, которые косвенно характеризуют состояние страхования «жизни» у нас в стране. Во-первых, насколько я смог заметить, тема форума не вовлекла в процесс обсуждения никого из белорусских страховщиков и их представителей, хотя ряд вопросов требовал компетентного ответа. Во-вторых, начавшись с более-менее нормального обсуждения вопросов страхования жизни и особенностей страхования в иностранных компаниях, форум превратился в площадку для обмена мнениями между несколькими страховыми агентами (преимущественно российского происхождения), разбавляемыми иногда случайными посетителями. Весь форум «закрутился» вокруг полисов жизни европейских и иногда российских страховщиков.
Поэтому несколько слов на эту тему именно для белорусских страхователей – реальных и потенциальных.
Первое. Виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, действительно востребованы страхователями и достаточно популярны. Страхование жизни и пенсии позволяет защитить будущее застрахованных лиц и их семей. События, являющиеся страховыми случаями в таких договорах страхования, происходят всегда и, как правило, не зависят от воли страхователей и застрахованных лиц.
Второе. Страхование жизни в последнее время один из самых развивающихся сегментов страхования в мире. Было очень популярно в СССР до его развала, который (развал) и сыграл злую шутку с рынком страхования жизни в начальный постсоветский период. Сгоревшие госстраховские полисы, гиперинфляция и массовое появление в этом страховании различных жуликов надолго отвратили основные массы людей от заключения новых договоров с национальными страховщиками. В этот же период на рынках стран СНГ стали появляться полисы и реальных зарубежных страховщиков – в основном австрийских и американских. Обладая современными технологиями представления и продвижения своих продуктов, они, несмотря на существующие запреты, сумели внедриться на рынки и начали собирать приличные сборы, ловко вклинившись в слой наиболее платежеспособной клиентуры. Национальные страховые компании долго не могли составить им нормальную конкуренцию в силу выше названных объективных причин и в силу своей малоопытности и низкой капитализации.
Третье. В Беларуси несмотря ни на что ситуация потихоньку исправляется и если бы не ряд государственных решений, то было бы значительно лучше. Пока доля этого вида в общем объеме около 4,5% (в 2001 году лишь 1,3%). На рынке действует 5 страховщиков жизни: Стравита, Белорусский народный страховой пенсионный фонд, Седьмая линия, НПФ Вест, Пенсионные гарантии. Зарегистрированный в прошлом году Граве, судя по всему, лицензию на осуществление страховой деятельности пока так и не получил хотя с момента регистрации прошло уже почти 10 (!) месяцев - по крайнем мере в статистике страхового надзора его до сих пор нет. Но сам факт регистрации, по имеющейся информации, уже позволил активизироваться представителям Граве и рассказывать клиентам, что они уже выступают от имени белорусского резидента, а не заграничной компании! Наиболее активно на рынке работают государственная компания Стравита и Белорусский народный страховой пенсионный фонд. Минимальный уставный капитал белорусских страховщиков жизни по законодательству пока составляет 400 000 евро, но до 2010 года планируется довести эту норму до 2 000 000 евро. На рынке присутствуют все базовые разновидности страхования жизни и дополнительной пенсии.
Четвертое. Надо знать, что в нашей стране присутствует определенное количество людей, называющих себя финансовыми консультантами, являющимися по сути агентами ряда иностранных компаний. Они достаточно умело используют сложившуюся ситуацию. Обладая высочайшей финансовой мотивацией (в некоторых случаях их вознаграждение достигает 50-70% от суммы страхового взноса), используя ряд психологических приемов в работе с клиентами, им удается достичь неплохого результата. Встречи с потенциальными клиентами сильно не афишируются и проходят, как правило, в нешироком кругу в формате презентаций.
Пятое. Как бы мы не относились к законодательству – оно существует и в той или иной степени мы с ним сталкиваемся и оно нас в чем-то ограничивает. С точки зрения заключения договоров с иностранными страховыми организациями есть несколько основных моментов:
1) п.6 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (Декрет Президента №20 «О совершенствовании страховой деятельности в РБ» от 28.09.2000 г.) гласит что «… граждане РБ … страхуют свои имущественные интересы в РБ только у страховщиков, имеющих ПРАВО ОСУЩЕСТВЛЯТЬ страховую деятельность в РБ».
2) п. 38 того же документа гласит, что «посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков… не допускается…».
3) Страховщик приобретает ПРАВО ОСУЩЕСТВЛЯТЬ страховую деятельность, а страховой брокер право осуществлять страховое посредничество только после получения в Министерстве финансов соответствующей лицензии (п.26 того же документа).
Выводы из всего этого очевидны: на территории Беларуси имеют право работать только страховщики, здесь зарегистрированные и получившие соответствующую лицензию. Страховые посредники могут работать только с их страховыми полисами. Посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков запрещена! Поэтому люди, предлагающие американские, австрийские, российские и т.п. полисы страхования жизни, называют себя финансовыми консультантами, стараясь сохранить формальное несоответствие деятельности страхового посредника (агента или брокера): как правило, не оформляют страховые полисы, не принимают страховые взносы и т.п.
Здесь нет смысла говорить об антирыночности данных моментов – они обусловлены начальной стадией развития национального страхового рынка и необходимостью защиты интересов его участников (страховщиков, агентов, брокеров и самих страхователей), т.к. страхование – это сфера финансовых отношений, имеющих большое экономическое, социальное и политическое значение. Беларусь, также как и почти все страны бывшего СССР, по объективным причинам пока не может открыть свои страховые рынки для филиалов зарубежных страховщиков и для ведения прямых продаж. И на переговорах по вступлению в ВТО проблемы открытия финансовых рынков становятся одними из ключевых. Ведь национальный страховщик создает инвестиционные ресурсы в своей стране, платит налоги, ограничен рядом норм, повышающих гарантии исполнения им своих обязательств перед клиентами. Белорусский брокер должен для работы получить лицензию, подтвердить свою профпригодность и выполнить другие мероприятия. Страховой агент со своего вознаграждения уплачивает налоги и несет конкретную ответственность. А упомянутые выше псевдоагенты работают вне правового поля, ответственности перед клиентом и государством не несут, думаю, что и налогов в Беларуси они не платят.
Кроме того, клиент должен понимать, что он заключает договор с нерезидентом и этот договор подпадает под действие законодательства страны в которой находится эмитент полиса. Т.е. в случае каких-либо спорных ситуаций ему придется серьезно учитывать этот факт. Рассчитывать на серьезную помощь местного консультанта в сложных ситуациях вряд ли приходится. Не забывайте – это не авто-каско и страхование дома – это долгосрочные – 10, 15 летние договора!
В КАЧЕСТВЕ ВЫВОДА.
Заключение договора с иностранной компанией или национальной – непосредственный выбор САМОГО клиента с учетом всех вышеописанных моментов. Старайтесь пользоваться услугами только профессиональных консультантов. Страхователь перед заключением договора должен серьезно взвесить все за и против каждого варианта – спешка здесь не нужна. Оцените исходя из своих предпочтений и ожиданий от предстоящей сделки, все свои риски (финансовые, налоговые, правовые, административные и др.). Поищите дополнительную информацию о предлагаемом страховщике – не оперируйте только данными, предоставленными посредником, особенно при предполагаемой работе с иностранной компанией. Полностью поймите для себя финансовый вопрос – перечислить деньги легко – получить их не всегда просто, особенно учитывая наши белорусские реалии. Разберитесь с работой при наступлении страховых случаев – Вы должны четко понимать в каких случаях, какие документы и в какие сроки Вы должны представить. Особенно важно знание алгоритма выплат на случай смерти застрахованного, когда выплата будет предназначаться выгодоприобретателям (наследникам). Есть определенные особенности при досрочном расторжении договора клиентом и желании получить назад внесенные суммы. У Вас должен быть не один мобильный телефон агента, но и все остальные реквизиты его и компании. Если все-таки решились на зарубежный договор страхования, то не поленитесь сделать туда уточняющий звонок или запрос по интересующим Вас вопросам. Можете сделать еще другие шаги, чтобы понять все основные вопросы и эти 10-15 лет договора провести в душевном спокойствии, а не в нервотрепке, постоянно встречая своего агента словами – «Господи, это опять Вы…».
Удачного всем страхования.
Данильчик Андрей
Директор страхового брокера ООО "СтрахЭкспертГрупп" (Минск)
Другие новости за это число: Архив новостей |
|
