Круглый стол с участием представителей страховой отрасли...
В газете «Республика» вышла статья Владимира Волчкова «Чего не хватает страховому рынку?», написанная по итогам круглого стола с представителями страховой отрасли. В массовой печати редко увидишь информацию о развитии страхования в стране подобного плана и такого объема, поэтому представленный материал должен вызвать интерес у очень многих.
Со стороны страхового рынка в дискуссии принимали участие: начальник главного управления страхового надзора Минфина Виктор СЕРЖИНСКИЙ, заместитель генерального директора БРУСП «Белгосстрах» Виктор МОИСЕЕНКО, генеральный директор ОАСО «B&B Insurance» Борис МЕДНИК, генеральный директор СК «Белросстрах» ЗАО Сергей КОВАЛЕВ и его заместитель Юрий ДЕМИН.
С полным текстом статьи можно ознакомиться на сайте газеты «Республика». Отметим лишь некоторые части обмена мнениями, которые, на наш взгляд, будут интересными в первую очередь для страхователей…
…..
Борис Медник: Понятно, что будет падение в сегменте страхования грузов в связи с сокращением грузооборота, понятно, что будет сокращение страхования строительно-монтажных рисков — снижаются объемы строительства. Те, кто страховались, у кого эта процедура заложена в систему управления рисками, те будут продолжать приобретать полисы независимо от финансового положения. Страхование — это не такой затратный вид защиты, чтобы на нем экономить. Просто есть другие объективные причины. Грузы не перевозят — нечего и страховать! Меньше стали путешествовать за границу, значит, и объемы страхования выезжающих за рубеж сократятся. Это те объективные причины, которые от страховщиков ну никак не зависят. Население, конечно, будет пользоваться страховыми услугами. Но цена должна быть взвешенной. Сейчас компании ведут войну за рынок, и способы ее ведения не всегда цивилизованные. Низкие тарифные ставки — отлично, но необходимо же выполнять и свои обязательства. Значит, и цены на полисы должны соответствовать заложенным в них рискам.
….
Виктор Сержинский: ….Продвигать свои услуги на рынке — непосредственная коммерческая деятельность страховых компаний. Особенно это касается продуктов по страхованию жизни — способ привлечения «длинных» денег в экономику, что очень важно в это непростое время. А средства у населения имеются. Правда, есть и объективные факторы, из-за которых рынок страхования жизни недостаточно развит. Не секрет: у нас большие социальные гарантии. Подавляющее большинство граждан надеются, что государство позаботится о них в старости, и не думают о дополнительной пенсии. В других странах совершенно иная ситуация.
….
Кстати, в Беларуси за последние 3 года с момента действия Республиканской программы развития страховой деятельности в структуре взносов кардинально изменилась доля добровольных видов страхования. Весьма положительная тенденция. Другое дело, что в республике практически не охвачен страховыми услугами государственный сектор.
«Р»: Но почему же именно госсектор оказался в числе отстающих по потреблению страховых услуг?
Виктор Сержинский: Это проблема не только Беларуси, но и всего постсоветского пространства. У нас оказывается серьезная поддержка государственным предприятиям. Если что-нибудь случится с их производственными фондами, руководители госпроизводств всегда будут надеяться, что им помогут бюджетными деньгами.
Борис Медник: Возможно, сказывается отсутствие крупных техногенных аварий, из-за которых предприятия, как в той же России, в один момент теряют десятки и сотни миллионов долларов.
Виктор Сержинский: Слава Богу, что крупных катастроф на территории Беларуси не происходило и мы не прочувствовали практическую пользу страхования от стихийных бедствий. Правда, был прорыв трубопровода на границе с Прибалтикой, но его владельцем была российская фирма. Кстати, ее риски были застрахованы. Причем в белорусской компании.
Виктор Моисеенко: Если собственник понимает, что может защищать себя от возможных непредвиденных потерь и убытков, он прибегает к страхованию.
Борис Медник: Мне кажется, что частный сектор тоже недостаточно охвачен страховыми услугами. Пока не хватает бизнес-культуры. Отсутствуют традиции риск-менеджмента, на большинстве предприятий и компаний нет «рисковиков», которые бы профессионально просчитывали вероятность наступления различных форс-мажорных обстоятельств. Все риски не исключишь, но прикрыться страховым полисом от части из них возможно. Развитие риск-менеджмента — вопрос времени.
……
«Р»: А как страховые компании планируют работать в условиях кризиса? Что они могут предложить клиентам, чтобы они не могли отказаться от полиса и с радостью бы его приобрели?
Борис Медник: В страховании за последние 300 лет никто ничего нового не придумал. Продукты, которые были давно, существуют и сейчас. Думаю, если позволит законодательство, активно будет развиваться страхование ответственности. К сожалению, не все ее виды сегодня могут быть застрахованы. Я бы с удовольствием застраховал свою ответственность в качестве менеджера. Если бы такой продукт был, сразу бы побежал и купил. Думаю, с радостью страховали бы профессиональную ответственность и банковские работники, и бухгалтеры… Но в Беларуси по техническим причинам не все виды услуг возможны. Эта ниша еще не освоена.
Есть и другая проблема. Чтобы влить свежую кровь в национальную страховую систему, на мой взгляд, необходимо установить равные условия для ведения бизнеса для всех страховщиков независимо от доли государства в их уставном капитале. Пока обязательные виды страхования доступны только госкомпаниям, и за счет их они могут дотировать добровольные виды. Понятно, по каким причинам в свое время произошло такое перераспределение. Думаю, и государственным страховым компаниям, и частным необходимо дать дополнительный стимул для завоевания рынка, увеличения продаж. Равные условия позволят понять экономическую сущность различных видов страхования. Если убытки от одних видов не будут покрываться за счет прибылей других, установится баланс, и компании будут рвать и метать, чтобы привлечь к себе клиента.
Юрий Демин: Согласен, ничего нового в страховании не придумали. Но существует катастрофическая разница в сервисе между белорусскими компаниями и западными. В нашей республике, когда продают полис, говорят о цене, сумме вознаграждения, но забывают, что клиенту проблематично получить выплату. Скажем, по тому же «Автокаско». Сначала придется идти в государственную компанию и получать возмещение по обязательному страхованию гражданской ответственности, потом оформлять доплату по добровольному полису. У наших российских партнеров в компании «РЕСО» клиент заявляет о страховом случае по «Автокаско» и сразу получает пластиковую карту. И если нет необходимости в дополнительных осмотрах пострадавших автомобилей, максимум через два дня приходит SMS на мобильный телефон — деньги на карту переведены.
Если бы какая-нибудь компания предложила аналогичный сервис в Беларуси, страховой рынок с места бы сдвинулся. Что мешает качественно обслуживать клиентов? Мешают технологии и инвестиции, а точнее — их отсутствие. Чтобы организовать достойный сервис, нужны серьезные деньги. А они у страховщиков появятся только при создании равных условий. Зачем иностранцам вкладывать инвестиции, когда их бизнес будет в какой-то мере ущербным на нашем рынке…
Сергей Ковалев: Возможно, тогда решится и проблема с охватом госсектора. Ведь он работает только с государственными страховыми компаниями.
…….
«Р»: А какими процессами на страховом рынке не доволен регулятор?
Виктор Сержинский: Основная задача регулятора — отслеживать стабильность работы страховых компаний, предупреждать их банкротство и неисполнение обязательств. Задача Минфина — своевременно принимать меры для того, чтобы не произошли те негативные процессы, которые случились в некоторых странах СНГ.
Следует признать: качество страховых услуг оставляет желать лучшего. Это подтверждается жалобами граждан, которые обращаются в наше ведомство. С юрлицами особых проблем нет. Если они и возникают, то связаны в основном с обязательными видами страхования.
Не очень активно страховщики расширяют и линейку своих продуктов. Пускай они давно известны в мировой практике, но могут являться новыми для Беларуси. Слабо используются телекоммуникационные технологии для обеспечения качественного сервиса: приобретение полисов через Интернет, банкоматы, инфокиоски. Кстати, частные компании более динамично используют эти ноу-хау в своей работе.
…..
«Р»: Но для повышения уровня сервиса, внедрения на рынке новых услуг и более динамичного развития в целом страховой отрасли необходимы инвестиции. Банковский сектор, например, намерен активно расти за счет иностранных вливаний даже в условиях кризиса…
Борис Медник: В целом спрос на банковские продукты с начала года не вырос. И банки могут расти, куда хотят. Они продают такой же финансовый продукт, как и страховщики. А потребность населения в таких услугах упала. Люди не хотят брать кредиты, не хотят приобретать товары длительного пользования, стали меньше кушать, перестали приобретать автомобили на заемные средства. Раньше доля кредитных авто была 70 %, сейчас опустилась до 15 %. Складывается впечатление, что макроэкономика на 75 % состоит из психоаналитики. А вся экономика строится на спросе.
Тем не менее страховой сектор наименее подвержен кризисным явлениям. Понятно, в большинстве стран произошли девальвация, падение спроса, но чтобы отрасль «легла» — такого нет. А вот покупатели на страховые компании есть. Две белорусские фирмы объединились, и в стране появилась компания с серьезными активами. Процессы объединения, слияния, поглощения будут происходить и дальше. У «Белросстраха» в планах сотрудничество с «AXA», а это — первоклассный французский бизнес.
Наша компания пока приостановила переговоры с инвесторами. В связи с падением спроса на услуги цены на страховые компании упали почти в два раза. Сейчас — не время продаваться. Хотя уверен: «Белгосстрах» будет стоить не менее 500 миллионов долларов независимо от кризисных факторов. Только государство попытается просто оценить эту компанию — вырастет очередь из инвесторов.
Виктор Сержинский: В последние месяцы резкого падения взносов в рисковые страховые компании не было. Значительно упал спрос только по отдельным сегментам. Сильнее всего кризис коснулся накопительного сектора, в частности, страхования жизни, когда предприятия приобретают полисы своим работникам. Некоторые компании были вынуждены расторгнуть уже заключенные договоры, отозвать деньги у страховщиков для поддержания собственной финансовой стабильности. Речь идет о достаточно крупных суммах. Сегодня для выживания страхового рынка основная задача — ориентироваться на работу с физлицами.
…..
«Р»: А что посоветуют профессионалы финансового и страхового дела гражданам? На какие полисы следует обратить особое внимание в этих непростых экономических условиях?
Борис Медник: Страхование — самый дешевый способ защитить свое имущество. Стоит ли это делать — каждый принимает персональное решение. Если не страховать машину, то угонят ее или нет — это лотерея. К тому же страхование — не такая уж и дорогая услуга. Думающие люди могут себе это позволить.
Виктор Моисеенко: Нет ничего дороже собственного здоровья. И его лучше застраховать от несчастных случаев, приобрести медицинскую страховку. Конечно, здоровье не купишь, но с деньгами болеть приятнее. По крайней мере, будет финансовая возможность приобрести дорогие лекарства.
Сергей Ковалев: Страхование имеет социальное значение, когда нет доступа к дешевым денежным ресурсам, чтобы восстановить свой бизнес или имущество. Страхование решает проблемы ущерба от различных случайностей. И затраты на приобретение полиса несопоставимы с возможным ущербом от различных форс-мажорных обстоятельств. Страхование — наилучший способ защиты здоровья и имущества
