Как мы уже сообщали Постановлением СМ РБ №1749 от 29.12.2006 года наконец-то утверждена Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы. Попробуем посмотреть на некоторые ее положения и запланированные мероприятия более внимательно.
Во-первых, дорога ложка к обеду - принимать программу развития такой важной отрасли как страхование на пятилетку 29 декабря (!) первого отчетного года, наверное, неправильно.
Во-вторых, бросается в глаза насыщенность Программы вопросами жизнедеятельности и развития государственных страховщиков и страховщиков с долей государства более 50%. Других субъектов страхового рынка (негосударственных страховщиков, брокеров, агентов) как бы не существует, хотя вопросы их развития напрямую увязаны с развитием всего рынка в целом. То о чем говорили последние 3-4 года, нашло свое подтверждение в Программе – страховщиков разделили не по коммерческому успеху, доле рынка, качеству услуги, а по форме собственности. В перечне задач нет ни слова о рыночных отношениях и равенстве прав собственности. Последний и совсем неконкретный пункт этого перечня – «формирование конкурентной среды», как-то теряется на фоне первых (и очевидно приоритетных) задач, таких как: «усиление роли государства» и «развитие государственных страховых организаций».
В-третьих. Есть ощущение, что разработчикам очень понравилось сидеть на двух стульях – обязательного и добровольного страхования, когда особо никто не интересуется структурой сборов (главное общий вал) и когда на законодательном уровне установлен четкий перечень государственных игроков на рынке обязательного страхования. Обратимся к перечню задач. Третьим пунктом идет «стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования…», а следующим – «расширение сферы применения обязательных видов страхования и увеличения охвата страхователей». Что важнее – стимулирование или расширение? Можно ли угнаться за двумя зайцами покажет время… Но в Программе установлено, что планируется в эти годы ввести следующие новые виды обязательного страхования:
1. страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих;
2. гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду;
3. гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;
4. гражданской ответственности организаторов (устроителей) массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий;
5. гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности;
6. обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и т.п.).
Предусматривается также введение обязательного дополнительного пенсионного страхования. Также предполагается введение обязательного страхования жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании. Кроме этого, предполагается принять меры по увеличению охвата страхователей по уже действующими видами обязательного страхования. А ведь еще есть мероприятия по страхованию при аренде государственного имущества, при лизинге сельхозтехники отечественного производства – кто из страховщиков будет рекомендован к их реализации, наверное, уже ни для кого не секрет. Для справки – доля обязательного страхования в стране по состоянию на 1 декабря 2006 года составляла около 63%.
В – четвертых. Понятно, что по ряду мероприятий существует несколько иной уровень принятия решений, чем отмечен в программе. Но в тоже время Программа утверждена на уровне Совмина и, на наш взгляд, формулировки некоторых мероприятий, реализации которых ждут уже не один год, могли бы выглядеть более весомо, чем «рассмотрение вопроса о возможности…» и «подготовка предложений о…». Это и пресловутая себестоимость, и компенсация взносов, и согласование правил через уведомительный принцип и т.п. А уж такие мероприятия как реализация уплаты взносов посредством банковских карточек должны иметь четкие формулировки и быстрые сроки внедрения. Кстати в Программе не нашлось места электронному документообороту и оформлению полисов через Интернет. Правда есть мероприятие 2008 года (?) – внедрение инновационных систем продаж на базе современных средств коммуникаций.
В-пятых. В плане мероприятий на 2010 год есть пункт, возможно объясняющий слабое упоминание в документе негосударственных страховых компаний и задачу «формирование конкурентной среды». Запланировано «создание специализированных ГОСУДАРСТВЕННЫХ страховых организаций для осуществления видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни». Налицо повторение «положительного» опыта с созданием конкуренции на рынке «не жизни» среди 6 госкомпаний! Кому-то очень нравятся олигополистические схемы построения рынков. Но то, что работает в стратегических отраслях производства – энергетика, добыча полезных ископаемых и т.п. и на каком-то этапе может приносить пользу, вряд ли может с большим положительным эффектом быть реализовано в сфере услуг, тем более страховых, где интересы страхователей и их сервис выходит на первое место.
Для справки.
ОЛИГОПОЛИЯ (от греч. oligos - малочисленный и poleo -продаю, торгую) - тип рынка, когда в каждой отрасли хозяйства господствует не одна, а несколько фирм. Один из типов НЕСОВЕРШЕННОЙ конкуренции. Иными словами, в олигополистической отрасли производителей больше чем в условиях монополии, но значительно меньше, чем в условиях совершенной конкуренции. Как правило, насчитывает от трех и более участников. Частным случаем олигополии выступает дуополия. Но это довольно редкое явление. В современных условиях во многих странах мира с развитым рынком преобладает именно олигополистический тип ПРОИЗВОДСТВА. Отличается от других типов несовершенной конкуренции тем, что имеет место взаимозависимость фирм в отрасли. Олигополисты - не только конкуренты, но и одновременно негласные партнеры. При небольшом количестве производителей в отрасли фирме-олигополисту необходимо планировать свою стратегию с учетом поведения других участников рынка. Олигополисты как бы находятся в «одной лодке». Оказывает на развитие экономики двоякое воздействие. С одной стороны, выступает антиподом монополии, с другой - препятствует развитию совершенной конкуренции. Олигополия считается нежелательной, поскольку при ней повышается риск ценового сговора между поставщиками, ущемляющего интересы потребителей.
И последнее. Тоже в 2010 году планируется поэтапно начинать снимать ограничения «на участие» страховщиков по мере их укрепления в «отдельных видах обязательного страхования». Это касается всех форм собственности или предполагается, что к 2010 году останутся только госстраховщики? Что-то этот пункт не стыкуется с другими и с госполитикой последних лет. Ведь говорили сразу – для участия в обязательных видах страхования или в страховании каких-то особых рисков и видов есть нормальный и цивилизованный путь установки критериев не по форме собственности, а по величине уставного капитала, опыту работы, международному рейтингу и т.п. Почему сразу не пошли этим путем? Уже давно бы тогда уставный капитал в 1,0 млн. евро не казался бы чем-то неподъемным для любого участника рынка…
Есть и еще ряд моментов, но о них как-нибудь в другой раз.
