| |
Введен новый вид обязательного страхования…
В предпоследний день июля президент подписал Декрет №18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Документ сам по себе достаточно сложный и объемный, имеет много установочных норм. Так, например, Совету Министров в достаточно сжатые сроки (3 месяца) необходимо утвердить девять различных положений, регулирующих этот вид страхования. Декретом введено «Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний» (далее - Положение).
Если взять основные моменты, то стоит отметить следующее:
1. обязательное страхование вводится с 1 января 2004 года;
2. проведение этого вида страхования поручено только государственной страховой компании «Белгосстрах»;
3. страхователями являются все юридические лица, включая иностранные;
4. застрахованными лицами являются все работники по трудовым договорам (и в некоторых случаях по гражданско-правовым договорам), а также учащиеся, студенты, аспиранты и т.п.;
5. «Белгосстрах» будет выполнять все функции по проведению данного вида: от регистрации страхователей, до проведения выплат, расчетов с Фондом социальной защиты, контрольных функций и приемом штрафов;
6. документом предусмотрены серьезные полномочия «Белгосстраха» (сродни ФСЗН), штрафные санкции за уклонения от уплаты страховых взносов, регистрации, непредоставления отчетности и другие рычаги обеспечения максимального охвата страхователей (открытие расчетного и иного счета в банке будет производиться только при наличии документа, подтверждающего регистрацию в качестве страхователя);
7. вид страхования задуман как комбинированный – от несчастных случаев и профессиональных заболеваний, что привносит в сам процесс ряд существенных нюансов;
8. размеры страховых выплат привязаны к среднемесячному заработку застрахованного лица с корректировкой на индивидуальный коэффициент заработка застрахованного, сами выплаты производятся с учетом заключения МРЭК.
Не отрицая необходимости введения защиты работников от несчастных случаев на производстве, обратим внимание на ряд моментов, которые являются на наш взгляд более чем спорными.
Первое и самое основное – введение страховой защиты через обязательное страхование и через страховую компанию, а не через систему социальной защиты. Чувствуется, что после положительного опыта с обязательным страхованием гражданской ответственности (ОС ГО) органы, готовящие нормативные документы в области страхования «подсели» на обязательные виды. С одной стороны из себестоимости «убираются» взносы по добровольным видам, а с другой наращиваются обязательные, которые в себестоимость включаются и являются всеобщими (и не дешевыми) видами страхования. Не стоит забывать, что давно готовятся и ждут своей очереди еще ряд обязательных видов. Даже при первом просмотре Декрета видно, что введена система не являющаяся страхованием в классическом ее понимании. В новом виде «переплетены» страхование от несчастных случае, медицинское и социальное страхование. В Декрете нет понятий «страховая сумма», «договор страхования», страховой тариф рассчитывается от всех видов заработка застрахованного и предусматривает дополнительную систему учета у страхователя и отчетности перед страховщиком. Вызывает вопросы включение в перечень страховых случаев получение профессионального заболевания, которое даже в добровольном медицинском страховании (ДМС), зачастую выводится из покрытия. На «Белгосстрах» возлагается огромное количество не свойственных страховщику задач. На наш взгляд произошло дублирование функций ФСЗН. «Белгосстрах» из крупной государственной универсальной страховой компании, учитывая планируемую передачу ОС ГО государственным страховщикам, превращается в некоего «страхового монстра». Он и сейчас «выпадает» из общности белорусских страховщиков, обладая 55% страхового рынка, а после принятия Декрета №18 и передачи ОС ГО разница в состоянии «Белгосстраха» и «всех остальных» будет еще более разительным. Мы бы предложили и отчетность о страховом рынке, которую сейчас публикует Департамент страхового надзора, видоизменить. Потому что «голые» цифры по рынку будут неплохими, но если присмотреться внимательнее, то вдруг окажется, что 90% всех сборов имеет «Белгосстрах», а внутри его портфеля 80% занимают обязательные виды. Вряд ли такое состояние можно назвать «динамичным развитием страхового рынка Республики Беларусь». Кроме этого «Белгосстрах» вынужден серьезно увеличивать штат сотрудников (по нашим прикидкам на 400-500 человек), нести расходы по разработке баз данных, системы обслуживания страхователей и т.д., что не лучшим образом может сказаться на его финансовой устойчивости.
Также с выходом Декрета возникает следующая проблема. Коммерческих страховщиков «нацеливают» на развитие добровольных видов. Но давайте присмотримся к обоснованности этого требования более внимательно. Декретом №18 существенно будет снижена востребованность таких добровольных видов как страхование от несчастных случаев (как за счет средств работника, так и за счет средств нанимателя), страхование ответственности нанимателя, отчасти ДМС. В случае передачи ОС ГО страхователь - юридическое лицо будет «привязан» к «Белгосстраху» уже ДВУМЯ видами ОБЯЗАТЕЛЬНОГО страхования, поэтому не трудно предположить, чьи комплексные предложения по иным видам выберет страхователь, в большинстве своем, являющийся государственным предприятием. Следовательно другим страховщикам в области страхования каско, имущества, грузов, CMR юридических лиц будут доставаться лишь «крохи с барского стола» и перестраховочные премии. Остаются физические лица. Но и здесь картина не радужная. Обязательное страхование строений, даже в своем нынешнем - недоразвитом состоянии, не предполагает активную работу других страховщиков в этом направлении. Каско? Да, здесь можно поработать, но наш взгляд стратегической «глубины» он пока не имеет в виду бедности населения и древности легкового автопарка. Остается страхование домашнего имущества, страхование выезжающих, ДМС, новые и экзотические виды. Не густо, не правда ли? На этих видах страховщику очень тяжело создать серьезные резервы и выйти на мировой уровень величины и надежности. Кроме этого эти виды требуют больших агентских сетей, затрат на продвижение и интересны лишь при массовом охвате страхователей.
И последнее. Отвлекшись от страховой тематики можно констатировать, что появился еще один контролирующий орган для субъектов хозяйствования, еще один вид штрафов, еще один вид отчетов и расчетов, причем достаточно трудоемкий. Возрастает нагрузка на бухгалтерии и на фонд оплаты труда (ФОТ), т.к. не думаем, что в связи с введением обязательного страхования и снятия части нагрузки по выплатам с ФСЗН уменьшат размер отчислений в ФСЗН (сейчас 35%)…
Другие новости за это число: Архив новостей |
|
