Два в одном... или что делать после 1 июля 2010 года?...
Думается, что уже многие знают о выходе Указа №519 от 23.10.2009 года, который внес изменения в ряд актов по вопросам страхования. Наиболее существенные изменения коснулись Положения о страховой деятельности, утв. Указом №530 от 25.08.2006 г. (далее – Положение) в части обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС ГО).
Перечислим, на наш взгляд, наиболее существенные из них:
1. впервые в истории белорусского страхования дан старт развитию новых страховых продуктов – комплексных договоров страхования, включающих виды обязательного и добровольного страхования;
2. создан первый такой договор – комплексный договор внутреннего страхования (КД), включающий ОС ГО и добровольное страхование транспортного средства на случай причинения вреда в результате ДТП;
3. заключение КД является добровольным решением страхователя;
4. КД действует только на территории Республики Беларусь;
5. процедура заключения КД сопровождается осмотром транспортного средства, также как и при страховании каско;
6. предоставлено право участникам ДТП обращаться как к страховщику, застраховавшему ответственность виновника аварии, так и к «своему» страховщику, с которым заключен договор ОС ГО или КД;
7. участникам ДТП предоставлено право, при определенных обстоятельствах, не вызывать ГАИ и самостоятельно оформить необходимые документы, после чего обратиться к страховщику за страховой выплатой, которая в этом случае не может превысить 200 евро каждому;
8. до 20 рабочих дней со дня получения заявления о ДТП, сокращен срок выплаты страхового возмещения, а при оформлении ДТП без ГАИ выплату страховщик должен будет произвести в течение 5 рабочих дней;
9. упрощается ряд процедур, в частности:
• сотрудники ГАИ на месте ДТП будут выдавать справку в которой будут указаны все необходимые данные, позволяющие страховщику вести урегулирование страхового случая, не делая дополнительных запросов в ГАИ, в частности в справке будет «выраженное в письменной форме согласие участника ДТП с тем, что он является причинителем вреда в этом происшествии». При невозможности выдать справку на месте по ряду перечисленных причин, она будет выдаваться уже по запросу страховщика;
• внесены изменения в п.150 Положения о страховой деятельности, которые устранили первичность выплаты по ОС ГО по отношению к каско, т.е. теперь, по нашему мнению, нет препятствий для возобновления ранее действовавших алгоритмов, когда потерпевший обращался по полису каско в свою страховую компанию и уже с ней урегулировал все необходимые процедуры;
10. Указ вступает в силу с 01.07.2010 года и к этому сроку будут приняты все необходимые документы, обеспечивающие практическую реализацию положений Указа.
На первый взгляд, все действительно выглядит замечательно. Некоторые СМИ уже постарались осветить данный вопрос в своих статьях. При этом в некоторых материалах акцент был сделан на противопоставлении КД страхованию авто-каско с выводом о том, что в будущем году на таком страховании можно будет «сэкономить». Думается, что в дальнейшем будут все чаще появляться статьи, призывающие страхователей активно заключать КД, основываясь, в первую очередь, на ценовом факторе, который в страховании не является определяющим. Также предвидим активизацию работы в этом направлении агентов госстраховщиков, работающих с ОС ГО. Поэтому в этом вопросе каждому страхователю надо разобраться подробнее, чтобы осознанно заключить КД или ОС ГО плюс КАСКО, взвесив все за и против.
Итак, основным достоинством КД заявляется его относительно невысокая стоимость. По нашим расчетам для минчан старше 25 лет и стажем вождения более 2-х лет стоимость КД на год при первом обращении (без учета скидок) составит для наиболее ходовых легковых иномарок объемом от 1200 до 1800 куб. см включительно – 135,45 евро (полис ОС ГО стоит при этих условиях 35,4 евро) и от 1800 до 2500 куб. см включительно – 165,6 евро (полис ОС ГО – 44,1 евро). Нетрудно подсчитать, что дополнительная защита обходится для владельцев подобных машин в 100-121,5 евро). При озвученных условиях, но уже для молодых (младше 25 лет) и неопытных водителей (стаж менее 2-х лет) тарифы на КД составят соответственно 162,54 и 198,72 евро и дополнительная стоимость в них 120,06 и 145,8 евро соответственно.
За эти дополнительные 100-145,8 евро (оперируем цифрами из приведенного примера) страхователь по существу получает возможность получить возмещение за свой поврежденный автомобиль только в случае своей виновности в контактном (с участием других машин) ДТП или при причинении вреда имуществу третьих лиц (дорогам, дорожным сооружениям, зданиям и т.д.). Это очень важно понимать - если страхователь наедет на камень, дерево, куст, что по опыту страхования каско случается постоянно, и у этого камня или дерева не окажется собственника, которого можно будет квалифицировать как потерпевшего, которому причинен определенный вред, то КД не работает даже при вызове на место происшествия ГАИ. КД также не будет работать при повреждении авто в результате иных событий: боя стекол камнями и иными предметами, стихийных бедствий, пожара, неправомерных действий третьих лиц, угона, хищения и т.п., а также в случае, когда виновник скрылся с места ДТП.
Дополнительно напомним следующее:
• упрощенная процедура выплаты по КД (до 200 евро) работает только при столкновении только 2-х транспортных средств и при выполнении одновременно еще 6 условий (п.163 Положения);
• лимит ответственности страховщика по полису КД в отношении транспортного средства составляет 10 000 евро, но не выше его действительной стоимости на день наступления страхового случая;
• расчет ущерба производится в порядке, установленном для целей ОС ГО, в частности расчет производится за вычетом процента износа транспортного средства;
• при заключении КД будет производиться осмотр авто с фиксацией всех имеющихся повреждений, что означает не только невозможность заявить ранее полученные повреждения к выплате, но и то, что при последующем повреждении ранее поврежденного элемента из выплаты будет вычтен размер стоимости восстановления этих ранее полученных повреждений на основании заключения эксперта.
В страховании каско тарифы для физических лиц находятся примерно в пределах 4,5-5,0% от стоимости транспортного средства, т.е. страховые взносы зависят от стоимости авто и могут составлять несколько сотен долларов (евро). При этом минимальные суммы взносов, которые установлены у многих компаний, при страховании «с учетом износа» составляют 340-400 USD или 225-265 евро, при страховании «без учета износа» 500-600 USD или 330-400 евро. На минимальные суммы взноса для варианта «с учетом износа» обычно попадают владельцы машин стоимостью около 8000USD и ниже, для варианта «без учета износа» 10 000-12 000USD. Указанные тарифы и суммы, как правило, касаются варианта Полное каско, когда помимо всех видов ДТП, включая односторонние, будут застрахованы такие риски как стихийные бедствия, пожар, самовозгорание, вандализм третьих лиц, угон, хищение авто и его деталей. В некоторых компаниях возможно страхование только от риска ДТП под тарифы около 3,0-3,5%, но этот вариант не нашел широкого распространения, также как и иные варианты «дробления рисков» - всевозможные программы типа «выходного дня», «опытного водителя», «летнего» и т.п.
Для машин возраста до 5-7 лет, а в некоторых случаях и до 10 лет, возможно страхование по варианту «без учета износа», когда страховщик производит выплату по заменяемым деталям из расчета стоимости новой детали, без вычета процента износа. Вариант «без учета износа» позволяет восстановить свой автомобиль на официальном СТО с использованием новых и оригинальных запчастей, без дополнительной беготни по рынкам и гаражам. Здесь же отметим, что за последний год правила большинства страховщиков претерпели серьезные изменения в части улучшения условий страхования. Например, увеличились возможности получить выплату без справок из компетентных органов и без франшиз. Кроме того, мы предполагаем, что после вступления в силу настоящего Указа Правила страхования КАСКО также претерпят соответствующие изменения в части соответствия тому правовому полю и той практической ситуации, которые сложатся в стране в части организации автострахования и урегулирования страховых случаев после 1 июля 2010 года.
Из представленной информации, на наш взгляд, можно сделать следующие выводы:
1. Заключение одновременно КД и полиса КАСКО вряд ли найдет широкое применение, хотя при определенных ситуациях это может оказаться удобным, поэтому большинство собственников авто будет делать выбор между КД и КАСКО;
2. Сравнивать только по ценовому фактору КД и КАСКО было бы не корректно, т.к. эти два продукта слишком сильно отличаются по другим своим характеристикам: возможности выбора страховщика, вариантам страхования, тарифам, территории действия, практике выплаты страхового возмещения и др.;
3. Статистика страховых случаев по КАСКО некоторых страховщиков, в частности Би энд Би иншуренс Ко, показывает, что основная доля выплат по рискам «ДТП», «авария» приходится на т.н. «односторонние», т.е. когда в аварии участвовал только застрахованный авто – всевозможные наезды на препятствия, столкновения с животными, бой стекол камнями и т.п., т.е. тех случаев, когда КД не работает;
4. КД вряд ли будет востребован владельцами машин дороже 10 000 евро, т.к. в этом случае они (при условии отсутствия полиса КАСКО) на фоне ограниченной страховой защиты по числу страховых случаев, получат еще и ограниченное покрытие по сумме возможных выплат;
5. На КД вряд ли перейдут владельцы новых и гарантийных машин, а также те, кто уже успел оценить достоинства страхования КАСКО, получая страховые выплаты;
6. КД может понравиться тем, кто по полису каско имеет защиту от отдельных рисков, т.е. озвученные выше частичные варианты, например, страхование только «от угона», но, как уже отмечалось, таких людей немного;
7. Заключение КД в какой-то степени может быть удобно для владельцев, которые по тем или иным причинам никогда не заключали договора каско и не собираются их заключать в будущем, а также для владельцев достаточно старых (старше 10 лет) машин, которые большинством страховщиков не принимаются на страхование каско.
Поэтому смотрите, изучайте, анализируйте. Конечно же надо дождаться 1 июля 2010 года и ранее этого срока стараться не теребить страховщиков по вопросам изменений, т.к. к Указу будет принят еще целый пакет документов, которые внесут изменения и в Правила дорожного движения и ряд иных нормативных актов, а после их принятия еще понадобиться определенное время страховщикам на приведение своих алгоритмов к действующему законодательству.
Что же касается страхования КАСКО, то подробнее об этом можно узнать на нашем сайте (см. соответствующую страницу), а заключить договор можно у нас в офисе.
Удачи на дорогах!
