ФИНАНСОВЫЙ АГЕНТ ПРАВИТЕЛЬСТВА НЕ СКЛОНЕН К ДРАМАТИЧЕСКИМ ПРОГНОЗАМ
Страховой рынок напряженно готовится к двум событиям: с 1 июля ожидается повышение таможенных пошлин на иномарки для физических лиц, и в тот же день вступает в силу Указ Президента от 23.10.2009 №519, которым устанавливаются европейские нормы автострахования. Некоторые частные компании в связи с этим предсказывают быстрое падение сегмента автокаско. В правительстве, напротив, убеждены в позитивном развитии ситуации. Во всяком случае, планы на 2010 г. для государственных страховых организаций сверстаны в расчете на 30-процентный рост сборов. Положение дел в отрасли комментирует генеральный директор Белгосстраха Анатолий Сверж.
Я не склонен к драматическим прогнозам, тем более что межправительственные соглашения о пересмотре ввозных пошлин и основные нормы Указа № 519 предусматривают полугодовой подготовительный период, в течение которого мы должны адаптироваться к работе в новых условиях. Кроме того, добровольное страхование транспортных средств (автокаско) – это только один из примерно 100 продуктов в портфеле предложений Белгосстраха. Хотя есть компании, которые делали на него основную ставку и теперь находятся в довольно сложном положении – услуга по ряду известных причин стала убыточной. Что касается доведенных до нас заданий, то они действительно очень напряженные. Сумма сборов в 2010 г., согласно бизнес-плану, должна возрасти до 1,053 трлн Br. Минувший год мы завершили с результатом 601,4 млрд Br. В 2009 г. оставался высоким удельный вес обязательных видов – 75 % (449,7 млрд Br), в том числе: по страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний – 39 %, гражданской ответственности автовладельцев – 21 %, жилых строений граждан – 4 %. В данной сфере Белгосстрах выступает в качестве финансового агента правительства, которое в свою очередь устанавливает для нас правила, тарифы и нормативный режим в целом. Наша главная задача заключается в обеспечении своевременных выплат по страховым случаям и она была выполнена – страхователи получили 262 млрд Br., а с учетом договоров добровольного страхования – 340 млрд Br. Подчеркну, что в добровольном сегменте мы работаем на равных юридических основаниях со всеми участниками рынка. Сборы, полученные на конкурентном поле в 2009 г., достигли 152 млрд Br. Темп роста превысил плановые показатели Республиканской программы развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006–2010 гг.
-Анатолий Иосифович, тем не менее, Белгосстрах нередко обвиняют в монополизме, чрезмерном использовании административного ресурса. Были ли случаи, когда Ваша организация проигрывала тендерные торги другим страховщикам?
Были, разумеется, и немало. Очень трудно состязаться с компаниями, учредителями которых являются крупнейшие отраслевые концерны и республиканские предприятия. Конкуренция с такими ведомственными монополиями ведется с переменным успехом, причем наш государственный статус абсолютно не влияет на заключения тендерных комиссий. Во внимание принимается только цена и значительно реже качество предложений. Да, нам по итогам 2009 г. принадлежали 58 % рынка (без учета рынка страхования жизни), но, вновь подчеркну, что наибольший удельный вес в портфеле занимают социально-ориентированные виды, которые обеспечивают лишь минимальную рентабельность. При гигантских (по белорусским меркам) оборотах чистая прибыль организации со штатной численностью более 6 тыс. человек составила всего 22 млрд Br…
ЭФФЕКТИВНОСТЬ – ЗА ИННОВАЦИЯМИ: BELARUS RE ИЗМЕНИЛА СТРУКТУРУ И ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ
За время, прошедшее с момента создания первых перестраховочных обществ, человечество пережило сотни катаклизмов и тысячи крупных катастроф. Учитывая, что история знает немало примеров, когда возмещение ущерба было бы невозможным без участия перестраховочных организаций, не вызывает сомнений: перестрахование является важным фактором обеспечения финансовой устойчивости страховой компании. Первая специализированная перестраховочная организация в Беларуси была создана в 2006 г. с целью уменьшить отток страховой премии за рубеж. Уже за несколько лет работы этот объем был уменьшен в 2 раза. А сейчас Белорусская национальная перестраховочная организация (далее – БНПО) переживает непростой период внедрения новых подходов в работе, в связи с чем претерпели изменения не только структура организации, но и – в части риск-менеджмента – некоторые принципы ее работы.
Мы приняли рекомендации Комитета государственного контроля Республики Беларусь по оптимизации структуры предприятия, – рассказывает заместитель генерального директора Андрей Унтон. – Поэтому в декабре 2009 года в структуре БНПО произошли изменения. К наиболее существенным я бы отнес создание отдела анализа и контроля рынка перестрахования, на который возложены следующие задачи:
• сбор статистической информации о договорах перестрахования;
• анализ платеже- и кредитоспособности контрагентов белорусских предприятий при принятии финансовых рисков и РНК;
• анализ финансовой информации для установления лимитов на ретроцессионеров по видам рисков.
Перед отделом анализа и контроля рынка перестрахования стоят такие задачи в связи с тем, что основной объем выплат БНПО в 2009 году пришелся именно на финансовые риски и составил 84 процента от всего объема выплат. Причем при анализе ситуации мы пришли к выводу, что экономический анализ сделок, имеющих финансовый риск, первичными страховщиками или не производился вовсе, или носил поверхностный характер. Принятые меры позволили переломить ситуацию: по имеющейся статистике, БНПО перестало получать требования по выплатам по финансовым рискам, принятым с октября 2009 года.
Учитывая специфику работы, в отделе анализа и контроля рынка перестрахования трудятся преимущественно бывшие банковские работники и работники комитета государственного контроля, имеющие большой опыт в данной сфере…
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ПЕНСИИ: ФАКТОРЫ ЗА И ПРОТИВ
Страхование является важным элементом финансового рынка. Как отметил министр финансов Беларуси Андрей Харковец на коллегии Минфина в начале февраля, это не только способ защиты от возможных рисков, но и важный инструмент аккумулирования свободных ресурсов в экономике. Но если с видами страхования не-жизни у нас дела обстоят более-менее, то секторы страхования жизни и дополнительной пенсии развиваются не столь динамично. Несмотря на все приложенные усилия, отечественные страховые предприятия не могут достичь главного целевого ориентира – взносов к ВВП. В чем причина? Каковы основные факторы, препятствующие бурному развитию сектора? Попытаемся разобраться.
Почему белорусы не страхуют свою жизнь и пенсию?
«Говорить, что рынок страхования жизни, дополнительной пенсии не развивается – не вполне верно, – считает Дмитрий Страцкевич, заместитель директора РДУСП «Стравита». – Скорее, он находится на стадии затянувшегося формирования. Сдерживающим фактором в сегменте страхования жизни физ. лиц является немногочисленность среднего класса. В Беларуси недостаточно финансово обеспеченных людей, для которых сохранение достигнутого уровня жизни является задачей сегодняшнего дня».
Мировая практика показывает: рынок страхования жизни хорошо развивается там, где месячный доход на душу населения составляет от 500 долларов. У нас же, согласно статистике, только 11 % населения имеют доходы свыше 1 миллиона рублей (т. е. выше 330 долларов).
В конце 2009 г. мы проводили опрос по так называемой холодной базе, – продолжает г-н Страцкевич. – Была опрошена 1 тыс. граждан, дабы узнать: насколько им интересна возможность долгосрочных финансовых накоплений. Свыше 70 % респондентов ответили, что их это не интересует, и всего 16 % были готовы рассмотреть этот вопрос. Второй вопрос, который мы выясняли: насколько гражданам интересна возможность накопления дополнительной пенсии? Здесь интерес проявило еще меньшее количество респондентов: 77 % ответили отрицательно, 7 % – заинтересовались, остальные – вовсе никогда над этим не задумывались. Напомню, что это результаты исследования посредством холодных звонков, при интервьюировании граждан, которые являются клиентами «Стравиты» в рамках корпоративного страхования, интерес был более значительным».
В качестве другой причины, которая не слишком способствует успехам государственных страховщиков, эксперт назвал узкий перечень инвестиционных возможностей. «Для государственных страховщиков четко прописано, где можно размещать свои средства, каковым должно быть соотношение вкладов в депозиты, ценные бумаги, – продолжает г-н Страцкевич. – У коммерческих компаний возможности шире: они могут участвовать в финансовых рынках, в рынке недвижимости. Кроме того, как показывает мировая практика, крупные страховщики сотрудничают с управляющими компаниями, которые отвечают перед страховщиком за размещение средств страхового резерва. Именно финансовая компания отвечает за доходность страховщика».
Как повысить привлекательность страхования?
Сегодня пенсия от государства жителям нашей республики предоставляется в рамках государственной распределительной пенсионной системы. При этом можно иметь и дополнительный источник пенсионного дохода как результат индивидуальной заботы о пенсии самим работником или его работодателем – через участие в добровольных программах страхования дополнительной пенсии. Возможность сочетания различных механизмов формирования дохода на пенсионный период и активизация участия населения в добровольных пенсионных программах охватываются и определенными на перспективу направлениями развития национальной пенсионной системы.
В последние годы все чаще говорят о тенденции старения населения. Прогнозы о дальнейшем неблагоприятном изменении соотношения между пенсионерами и работниками озвучиваются везде, и очевидно, что это требует принятия целого комплекса разноплановых превентивных мер. «И далеко не последняя роль здесь принадлежит самому гражданину: он сам должен быть заинтересован позаботиться о себе, обеспечить старость на том уровне, который считает приемлемым, – считает Александра Самодумская, консультант отдела развития пенсионной системы главного управления пенсионного обеспечения и социального страхования Минтруда и соцзащиты. – В контексте старения населения нарушается сложившийся баланс доходов и расходов бюджета пенсионной системы: увеличивается финансовая нагрузка на работающих, удельный вес которых неуклонно уменьшается. Уже сегодня, согласно последним данным, на 100 работников приходится 56 пенсионеров (еще недавно ситуация была гораздо более стабильной, так в 90-х соотношение работник/пенсионер было примерно 100/46). Согласно прогнозам, перспективы еще более сложные»…
«СТРАВИТА»: ДОСТИЖЕНИЯ И ПРОБЛЕМЫ
1 марта 2010 г. РДУСП «Стравита» исполнилось 8 лет. Несмотря на свой, по меркам страховщиков, юный возраст, в течение последних 5 лет «Стравита» является безусловным лидером на рынке страхования жизни. По итогам 2009 г. доля компании в секторе страхования жизни составила 73,5 %. Рост страховых поступлений по отношению к 2008 г. составил 138,7 % (для сравнения: у ближайшего конкурента в Беларуси поступления упали на 3 %, в относительно благополучной Чехии 7 из девятнадцати компаний не смогли превысить показатели 2008 г., в Латвии по итогам 9 месяцев 2009 г. поступления по страхованию жизни снизились на 26 %, в Украине – на 13,8 %). Финансовый результат за 2009 год получен в размере 7,7 млрд руб., что в 3,5 раза выше, чем за предыдущий год. Рентабельность увеличилась в 2,4 раза и составила 14,6 %. Активы РДУСП «Стравита», по сравнению с 2008 г., выросли на 50,7 % и составили 135 млрд руб. Собственный капитал увеличился на 88,7 % и превысил 10 млрд руб. Достичь такого темпа роста, по словам сотрудников, в кризисный год предприятие смогло благодаря эффективной кадровой политике, использованию новейших технологий, инновациям в работе со страховыми агентами, в маркетинговой стратегии и в организации продаж. Так какие же меры были предприняты компанией?
Cтраховой агент должен быть эффективным
Не секрет, что в страховом портфеле наибольший удельный вес составляют договоры с юридическими лицами. Чтобы минимизировать риски, связанные с превалированием корпоративного сектора, в 2009 г. в качестве приоритета была выбрана работа с физическими лицами. Результат – рост доли физических лиц: к текущему году она достигла 4,1 %. При этом сбор премий от граждан увеличился почти в 2 раза.
В 2009 г. была качественно пересмотрена агентская сеть, набраны новые агенты, сделан акцент на обучение, мотивацию, наставничество. При обучении использовались различные методики. Это и работа своих подготовленных тьюторов с группамиагентов – стажеров, и проведение курса тренингов активных продаж с помощью компаний, обладающих опытом подготовки специалистов по продажам услуг страхования, и повышение квалификации руководителей. «В общей сложности мы провели встречи с 1 тыс. претендентов на вакансии агентов, а приняли только 342 человека. Для этого сначала объявлялись наборы, проводились первичные обучения, самые лучшие приняты на работу», – рассказывает Екатерина Федорова, начальник отдела по работе с персоналом РДУСП «Стравита».
Как позитивный опыт можно оценить привлечение сетевых агентов, которые до того представляли в Беларуси интересы иностранных страховщиков. «Мы предложили им интересные условия, возможности роста, разъяснили достоинства наших продуктов и преимущества нашего предприятия, – продолжает Екатерина. – Приятно отметить, что с приходом опытных агентов в компании появились консультанты, которые не просто знают страхование, но компетентны в вопросе страхования жизни, прошли массу тренингов и семинаров в зарубежных компаниях, отличаются грамотностью и умением убеждать».
Помимо обновления агентской сети, в 2009 г. велась целенаправленная работа по изменению мотивации сотрудников, совершенствовались методы оплаты труда, была разработана система карьерного роста, в которой предусмотрены ступеньки: стажер – агент – старший агент – куратор – руководитель офиса продаж.
«Подобную практику мы считаем эффективной, – уверена Екатерина Федорова, – раньше, когда агенты работали в равных условиях, у них не было очевидного стимула стать лучшими. Для дополнительной мотивации мы проводим внутрикорпоративные конкурсы страховых агентов. Уточняем успех каждого, заметив, что иным до победы не хватает сущего мизера, дополнительно стимулируем дух соревнования. Агенты начинают работать с удвоенной силой!»
Количество граждан, получающих страховую защиту в «Стравите», достигает 100 тыс. человек. За все время работы предприятием инвестировано в экономику страны порядка 114 млрд рублей, т. е. около 40 млн долларов. В «Стравите» самый большой в республике показатель производительности труда на 1 работника: 470 млн рублей поступлений страховых взносов…
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СТАРОМ СВЕТЕ
Европейский рынок страхования жизни в значительной степени определяется Великобританией и Францией. На эти страны приходится почти одна треть и одна пятая общего объема взносов по страхованию жизни соответственно. Согласно статистическим данным, в 2008 году общая сумма взносов по страхованию жизни сократилась на 11% (по текущему курсу – на 16%) до 644 млрд. евро, по сравнению с 766 млрд. евро в 2007 году. Такое рекордное падение обусловлено мировым финансовым кризисом. Для сравнения, падение во время кризиса в 2000-2001 годах составило всего 4%.
Финансовый кризис имел целый ряд последствий для рынка страхования жизни. Во-первых, падение фондовых рынков привело к сокращению страховых платежей по unit-linked страхованию, по которым держатели страховых полисов несут инвестиционные риски. Во-вторых, страхование жизни с точки зрения доходности проиграло во второй половине года краткосрочным банковским продуктам, которые предлагали более высокую прибыль из-за инверсии кривой доходности.
Следует, однако, отметить, что по результатам 2007 года европейский рынок страхования жизни отличился весьма высокими темпами развития, а именно, было зафиксировано увеличение объема страховых взносов на 11% по сравнению с 2006 годом.
Взносы по страхованию жизни в Великобритании выросли более чем на 30% в номинальном выражении. Таким образом, изменение общего объема страховых взносов в 2008 году следует анализировать с осторожностью.
Однако тенденции развития рынков страхования жизни в европейских странах весьма различны между собой.
В таких странах как Ирландия, где кризис сказался гораздо острее, и в Великобритании – страховые взносы сократились более чем на 25%. Во Франции, Бельгии и Италии снижение объемов страховых взносов наблюдалось на уровне 10 %, что более или менее соответствует в среднем по Евросоюзу. Во всех этих странах страховые продукты unit-linked являются достаточно популярными, однако финансовый кризис отрицательно сказался на их продажах. Рынки с высокой долей регулярной премии были более устойчивыми. Например, в Германии объем взносов по страхованию жизни увеличился на 1% в 2008 году. Люксембург, Испания и Португалия были единственными странами, в которых объем премий по страхованию жизни возрос в два раза. Люксембург, Испания и Португалия являются единственными странами, в которых зафиксирован двузначный рост. Рост объема премий на 23% в Люксембурге объясняется тем фактом, что государственная страховая компания получила существенные дополнительные взносы. В Испании рост премий был обусловлен главным образом за счет большого количества выплат, которые в последующем были инвестированы в другие контракты по страхованию жизни. В Португалии рынок страхования жизни ощутил такой существенный рост в основном за счет поступлений из банковского сектора…
ПРАВДА, ЛОЖЬ И … СТАТИСТИКА
С.В. Филиппенков
ведущий специалист отдела анализа и
планирования Белгосстраха
В своем незабвенном романе «Двенадцать стульев» Илья Ильф и Евгений Петров написали: «…Статистика знает все…И одного она не знает. Не знает она, сколько в СССР стульев…». Хотя с тех пор минуло уже восемьдесят лет, но проблемы совершенно не изменились, они всего-навсего перешли в иную плоскость. Современная белорусская статистика с успехом решила вопрос о подсчете «стульев», которыми пользуются наши граждане, однако такая важная и серьезная отрасль экономики, как страхование, находится практически вне поля ее зрения.
В Статистическом сборнике за 2009 год, выпускаемом ежегодно Национальным статистическим комитетом Республики Беларусь, вопросы страхования освещаются в разделах 20.3.3 «Основные показатели деятельности страховых организаций» и 20.3.4 «Структура страховых взносов и выплат по видам страхования» и в целом содержат обобщенную информацию о страховании. В части добровольного страхования отражается сводная информация о суммах поступления страховых взносов и страховых выплат по группам видов страхования (личному, имущественному страхованию и страхованию ответственности). Более детальные сведения не размещаются.
Для целей государственной статистики, этого достаточно. Ведь в соответствии с пунктом 28 Методики по расчету валового внутреннего продукта в постоянных ценах, утвержденной приказом Министерства статистики и анализа Республики Беларусь 27.07.2006 № 176, выпуск отрасли «Страхование» представляет собой сумму страховых премий по всем видам страхования и чистого дохода от инвестирования страховых резервов за вычетом страховых возмещений по всем видам страхования и изменений страховых резервов.
Однако, кроме обобщенной статистической информации, у организаций в любой из сфер экономики имеется потребность в получении подробных и оперативных сведений о деятельности отрасли и предприятий, ее составляющих. В нашей республике, как и во всем мире, подготовка аналитических обзоров осуществляется соответствующим государственным ведомством.
С этой информацией в открытом доступе можно ознакомиться по адресу http://minfin.gov.by/rmenu/insurance/. Ежемесячно на веб-сайте размещаются:
«Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь», включающие информацию в разрезе страховщиков о поступлении взносов по всем видам страхования в целом по договорам прямого страхования и сострахования (в том числе, с учетом перестрахования), выплатах страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования (также, с учетом перестрахования) и нераспределенной прибыли (непокрытом убытке);
«Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь», содержащие краткий аналитический обзор по отдельным показателям, включая численность работников страховой отрасли.
Ежеквартально можно ознакомиться со структурой взносов и страховых выплат по страховому рынку в целом (без разбивки по страховым организациям).
Но достаточно ли этого? Все познается в сравнении. Возможно, подобная тенденция наблюдается и в других отраслях? Не будем пытаться объять необъятное. Коснемся лишь банковской сферы, являющейся, как и страхование, одной из составляющих сектора финансовых услуг, и сопоставим объем и качество аналитической информации.
На сайте Национального Банка Республики Беларусь, в рубрике «Статистика» можно обнаружить 18 разделов, ряд из которых насчитывает до 9 подразделов.
Ежемесячно на сайте размещается «Бюллетень банковской статистики». Его объем составляет порядка 270 страниц. Даже исключив около 40 страниц общих сведений о макроэкономических показателях Республики Беларусь и 40 страниц методологических комментариев к таблицам, остается почти 200 листов табличного материала, охватывающего всевозможные аспекты деятельности банковского рынка республики, включая разбивку по видам услуг, регионам, а также, что немаловажно, сравнение с результатами банковской деятельности в других странах.
И, наконец, о сроках. Например, на сайте Нацбанка информация о таком важном показателе, как объем денежных вкладов населения, появляется не позднее, чем 12-13 числа месяца, следующего за отчетным. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за отчетный период можно увидеть, в лучшем случае, через 1-1,5 месяца после его окончания, а структуру необходимо ожидать 2, а то и 3 месяца.
Конечно, степень актуализации размещаемой информации для страхового и банковского рынка нельзя сравнивать, Поскольку, например, официальные курсы валют должны устанавливаться ежедневно, а в страховании подобного индикатора просто не существует. Однако, это скорее исключение, только подтверждающее правило.
Но, может быть, страховой рынок (опять-таки в силу своей специфики) и не нуждается в такой глубокой и подробной информации, тем более что, как метко выразился английский государственный деятель Бенджамин Дизраэли, одной из разновидностей лжи является статистика?
Реальность свидетельствует об обратном. Так, в соответствии с пунктом 14 Рекомендаций по разработке бизнес-планов развития страховых организаций на год, утвержденных приказом Министерства финансов Республики Беларусь от 19.12.2006 № 450 (с изменениями и дополнениями), при подготовке раздела бизнес-плана развития «Описание работ и услуг, составляющих страховую деятельность Анализ рынка Стратегия маркетинга» в числе прочих указываются:
-доля страховой организации на разных рынках;
-динамика развития страхового рынка;
-оценка занимаемой конкурентами доли рынка;
-сравнительный анализ уровня цен на услуги страховой организации и конкурентов.
Наверное, любой экономист согласится со мной в том, что для оценки потенциального размера рынка в планируемом периоде просто необходимо знать фактические результаты деятельности отрасли. Однако, если рассмотреть информацию о структуре страхового рынка, к которой имеют доступ страховщики, сведения в разрезе каждого вида страхования приводятся исключительно по видам обязательного страхования. В соответствии с действующим законодательством виды обязательного страхования проводят от 1 до 6 страховых организаций и можно сказать, что доли по этим услугам являются стабильными при неизменности внешних факторов, на которые страховые организации не оказывают существенного (или не могут оказать никакого) влияния.
ПРАВО СУБРОГАЦИИ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ
Ситуация в автостраховании вновь потребовала вмешательства верховной судебной власти. Статистика исков со стороны страховщиков к виновникам ДТП неожиданно вывела их за рамки категории «частный случай суброгации». Речь идет именно о системном финансовом риске, которому сегодня подвергаются многие тысячи вполне добросовестных страхователей -- в результате «небольших» разночтений в национальном законодательстве. Дальнейшее развитие событий по такому сценарию может нанести весьма ощутимый удар по имиджу всей отрасли.
Суть вопроса достаточно хорошо известна специалистам-практикам: после выплаты возмещения своему клиенту по договору автокаско частные страховщики в массовом порядке начали предъявлять претензии причинителям вреда -- держателям договоров обязательного страхования гражданской ответственности. В сумму иска включается весь ущерб, превышающий лимит ответственности по обязательному полиса, юридические услуги и т.п. Как правило, в повестках фигурируют семизначные суммы, что справедливо вызывает шоковую реакцию у виновников аварий и широкий негативный резонанс в автомобильном сообществе страны.
Не сомневаемся, что уже в ближайшем будущем совестный пленум Верховного и Высшего хозяйственного судов расставит здесь все точки над <i>. Мы просто надеемся, что разбор возникших коллизий не ограничится лишь рекомендациями судам низших инстанций. Остро назрела необходимость в детальном анализе проблемы. С нашей точки зрения, ее корни лежат в самом принципе разделения страховых организаций по признаку наличия-отсутствия в их уставных фондах государственного капитала. Две эти группы компаний давно развиваются в различных правовых режимах, их взаимоотношения изобилуют противоречиями, которые не исчезли, а напротив -- резко обострились в связи финансовым кризисом.
Шок для клиента
Анна Жилякова, начальник юридического отдела филиала по Минской области БРУСП "Белгосстрах"
- Нам действительно знакома практика, когда страховая компания, заплатившая потерпевшему страховое возмещение по договору КАСКО, обращается к виновнику ДТП с целью компенсации понесенных расходов по ремонту транспортного средства. А в последнее время они приобрели, можно даже сказать, массовый характер. Как правило, все это шок для наших клиентов. Почему возникают такие претензии? Все очень просто: мы в случае обязательного страхования гражданской ответственности производим начисление и выплату страхового возмещения строго по калькуляции в соответствии с указом Президента от 25.08.2006 №530, а не по фактическим затратам на ремонт, как это происходит там, где автомобиль застрахован по системе добровольного страхования (КАСКО). Вот и возникает иной раз значительная разница между тем, что начислили и выплатили по договору обязательного страхования мы, и тем, что начислили и оплатили по договору добровольного страхования они. Нередко заявленные в исковых требованиях суммы превышают семь млн. Br! Поскольку у причинителя вреда был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности с нами, то компания-заявитель (или истец в суде) прекрасно понимает, что и все подобные претензии должны быть адресованы непосредственно к нам. Так, в данном случае речь идет об обязательствах вследствие причинения вреда, и отсутствие договорных обязательств между страховыми компаниями не имеет значения.
Поначалу искомую разницу в страховой выплате частные страховые компании пытались взыскать, как и положено, с нас. В таких случаях страховой компанией иск направлялся в соответствующий хозяйственный суд, так как для разрешения споров юридические лица - хозяйствующие субъекты встречаются в хозяйственном суде. Но мы, естественно, эти иски никогда законными не признавали, а хозяйственные суды полностью разделяют нашу позицию. Существует определенная указом Президента от 25.08.2006 №530 норма, предусмотренная Положением о страховой деятельности в РБ (п.158) и Правилами определения размера вреда, причиненного средству в результате ДТП, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 14.09.2004 №30-ОД. И мы действуем строго в рамках этих нормативных актов и никак не можем не соблюдать их. Поэтому всегда заявленные к нам иски хозяйственные суды отказывались удовлетворять.
Из пояснений хозяйственных судов:
«Не основаны на положениях законодательства ссылки истца на часть 2 статьи 933 ГК РБ о том, что законом может быть возложена обязанность возмещения вреда на лицо (ответчика), не являющееся причинителем вреда. Ни указом Президента от 25.08.2006 №530, ни Положением о страховой деятельности, утвержденным этим же указом, ни иным законодательным актом не установлено, что на страховщика как лицо, не являющееся причинителем вреда, возложена обязанность возмещения вреда -- разницы между суммой выплаченного страхового возмещения и фактически понесенными затратами на восстановительный ремонт».
И тогда эти страховые компании решили достичь искомого результата, зайдя с другой стороны, то есть через систему общих судов (которые рассматривают споры с участием физических лиц), предъявляя изначально исковые требования непосредственно к причинителю вреда, а уже впоследствии вовлекая в спор страховщика. Вот и стали появляться исковые требования в порядке суброгации, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Иск не к страховой компании лица, ответственного за причинение вреда, который должен быть рассмотрен в хозяйственном суде, а к самому лицу, виновному в причинении вреда, разрешить который предоставляется общему суду, который смотрит на суть спора несколько иначе. И вот вам пример иного судебного решения. 3 августа 2009 г. судья Минского района Тулейко В.И., рассмотрев гражданское дело по иску СК «Альвена» к гражданину К. и БРУСП «Белгосстрах» о взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, установил: «На основании фактически понесенных затрат на ремонтно-восстановительные работы транспортного средства ЗАСО «СК «Альвена» выплачено страховое возмещение С. (пострадавшему) в сумме 11 855 096 Br. БРУСП «Белгосстрах» возместило ЗАСО «СК «Альвена» 2 883 680 Br». Таким образом, истец просил взыскать с ответчиков 7 803 152 Br. Суд нашел эти требования обоснованными и решил: «Взыскать с БРУСП «Белгосстрах» сумму выплаченного страхового возмещения в размере 7 803 152 Br. В удовлетворении исковых требований ЗАСО «СК «Альвена» к гражданину К. (причинителю вреда) о взыскании выплаченного страхового возмещения отказать».
Таким образом, был найден способ удовлетворения заявленных исковых требований почти полностью, то есть за исключением суммы, составляющей процент износа запасных частей. И с этим мы ничего пока не можем поделать...
Из решения Конституционного суда Республики Беларусь от 3.09.2009 №Р-361/2009 «О рассмотрении споров, вытекающих из отношений по страхованию»:
«Конституционный суд РБ рассмотрел в судебном заседании обращение организации, касающееся противоречивой практики общих и хозяйственных судов по применению норм Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного указом Президента РБ от 25.08.2006 №530. Хозяйственные суды при вынесении решений по спорам о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств руководствуются подходом, согласно которому размер ущерба, подлежащий взысканию со страховщика, осуществляющего обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств, не может превышать сумму страхового возмещения, определенную расчетным методом. Следовательно, требование, предъявленное в порядке суброгации страховщиком, выплатившим страховое возмещение по договору добровольного страхования наземных транспортных средств, удовлетворению не подлежит. Возмещение затрат, понесенных истцом в связи со страховыми выплатами по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, хозяйственными судами не признается страховым случаем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По мнению Конституционного суда, одни и те же нормы Гражданского кодекса, указа №530, включая Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, общими и хозяйственными судами понимаются по-разному. Несмотря на то что ГК РБ и указ №530 закрепляют одинаковые подходы к правовому регулированию отношений по страхованию, не предусматривая особенностей разрешения споров в зависимости от их подведомственности, по обращениям в суды с аналогичным предметом спора в общих и хозяйственных судах принимаются противоречивые решения. Конституционный суд считает, что Верховному и Высшему хозяйственному судам следует обеспечить согласованное судебное толкование правовых норм в сфере страхования, применяемых общими и хозяйственными судами при рассмотрении дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что позволит обеспечить единообразное применение законодательства в судебной практике. Конституционный суд Республики Беларусь решил: признать необходимым в целях обеспечения надлежащей защиты прав и свобод граждан Республики Беларусь, а также прав и охраняемых законом интересов юридических лиц, соблюдения принципа правовой определенности на совместном заседании пленумов Верховного суда и Высшего хозяйственного суда дать в порядке судебного толкования разъяснения судам по отмеченным в настоящем решении вопросам применения законодательства по страхованию; предложить Верховному суду и Высшему хозяйственному суду в установленном порядке принять совместное постановление пленумов Верховного суда и Высшего хозяйственного суда по указанным вопросам»…
БЕЛОРУССКАЯ «ДОЧКА» РОСГОССТРАХА ВРЯД ЛИ СТАНЕТ ЗОЛУШКОЙ
Президент группы «Росгосстрах» Данил Хачатуров на днях заявил в СМИ о намерении открыть в I квартале дочернюю компанию в Беларуси. Между тем начальник Главного управления страхового надзора Минфина Виктор Сержинский опроверг информацию о скорой регистрации очередной зарубежной «дочки».
Никаких официальных документов от россиян или их местных партнеров в надзорный орган пока не поступало. По словам В.Сержинского, переговоры о привлечении зарубежных инвесторов вели или ведут около десятка отечественных компаний, но примерно в 95% случаев стороны не приходят к окончательному соглашению. С учетом содержания и сложности вопроса – это вполне приемлемый результат…
СИСТЕМА ПРЯМОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА: ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ЭФФЕКТИВНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
Ирина Мерзлякова,
генеральный директор
Ассоциации страховщиков «БАС»
Система прямого возмещения вреда по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в рамках которой потерпевший в случае ДТП обращается в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии, впервые появилась во Франции в середине 1950-ых гг. На современном этапе она используется в Бельгии, Испании, Нидерландах и России. С 1 июля 2010 года к этим странам присоединится и Беларусь. В дальнейшем систему прямого возмещения вреда планируют внедрить Украина, Польша и Китай.
Вместе с тем стройная и «бесперебойная» работа системы в стране-основательнице была достигнута лишь спустя десятилетия. А в некоторых странах – например, в Германии, - она так и не прижилась. Каковы же особенности внедрения «прямого» возмещения по ОСАГО в странах Западной Европы?
Прежде всего, следует отметить, что во Франции появление системы прямого возмещения было обусловлено недостаточно выгодными условиями работы страховых компаний: на борьбу с конкурентами уходило невероятное количество сил, но выигрывали от этого посредники (адвокаты, судебные исполнители и пр.). А вот интересы клиентов соблюдались отнюдь не всегда. Так и возникла необходимость принятия Соглашения, которое бы регламентировало работу страховых компаний на взаимовыгодных условиях.
Важнейшими этапами на пути к Соглашению (во Франции прямое урегулирование убытков действует на основании Соглашения между страховщиками, которое фактически имеет силу закона) стали: принятие Соглашения об экспертах и принятие Соглашения о выплатах в заранее установленных размерах. Соглашение об экспертах (было принято в 1954 году) предусматривало, что страховые компании составляют список экспертов, чьи решения не подлежат оспариванию. Планировалось, что каждый случай разбирается только одним экспертом. Эксперт выбирался компанией потерпевшего. Страховщики не имели права оспорить решение эксперта, но если сумма убытка превышала установленный предел, то претензии страховщика могли быть рассмотрены комиссией из нескольких экспертов. Страховые компании не имели права оспаривать ниже установленной суммы.
Соглашение о выплатах в заранее установленных размерах (было принято в 1956 году) предусматривало, что экспертиза и выплаты потерпевшему производятся непосредственно его компанией-страховщиком. Вместе с тем, страховые компании не решились полностью отказаться от рассмотрения дел только страховщиком потерпевшего вплоть до 1960 года. В течение этого периода со страховщиком виновного проводились предварительные консультации.
С 1956 по 1960 гг. количество страховых случаев возросло с 1,8 млн. до 2,8 млн. При этом более 80% выплат не превышало 80 евро. В связи с этим перед страховщиками вскоре встала проблема: как же справиться со все прибывающим количеством страховых выплат?
В 1960 г. был подписан первый протокол ДТП, составленный его участниками, а также разработано новое Соглашение о выплатах в заранее установленных размерах. Оно включало:
- согласование действий разных страховых компаний;
- расчетную таблицу страховых случаев и соответствующих им объемов ответственности;
- уточнение условий, при которых страховые выплаты осуществляются страховой компанией потерпевшего клиента (с согласия потерпевшего клиента);
- уточнение условий, при которых выплата компенсации осуществляется в размерах, соответствующих расходам отдельно по каждому делу.
В мае 1968 г. вступила в силу новая Конвенция (Cоглашение) о прямом возмещении вреда страхователю, задача которой состояла в объединении страховых компаний и объединении соглашений об экспертах и выплатах в заранее установленных размерах.
В частности, Конвенцией были предусмотрены следующие ситуации:
- столкновение двух транспортных средств;
- сумма ущерба менее 300 евро;
- невозможность покрытия расходов потерпевшего на составление протокола судебным исполнителем, в связи с чем и появилась практика составления протоколов участниками ДТП (Европейский стандартный протокол. Утвержден в 1972 году, обновлен в 2002 году);
- компенсация расходов потерпевшего до разбирательства со стороны страховщика виновника.
В качестве основных достижений применения новой Конвенции следует назвать:
- более динамичное ведение дел (увеличилось число постоянных клиентов, произошло снижение расходов на ведение дела, повышение производительности);
- уменьшение числа судебных разбирательств;
- установление партнерских отношений между страховыми компаниями.
Вместе с тем остался ряд нерешенных проблем:
- негативная реакция на таблицу страховых случаев и ответственности (со стороны адвокатов и клиентов);
- выплаты отдельно по каждому делу (расходы на управление);
- выплаты в соответствии с реальными расходами (трудности с определением размеров расходов).
Все эти проблемы были решены лишь спустя годы. Негативную реакцию на расчетную таблицу помогла нейтрализовать компенсация (страховщиком страхователю), которая осуществляться в соответствии с действующим законодательством (так называемым общим правом). Так же было решено, что расчетная таблица применяется исключительно при взаимных расчетах страховых компаний. На решение этой проблемы у французов ушло 6 лет…
ПРАВО НА УДАЧУ В ЗАКОННЫХ РАМКАХ
Доход страхового агента отныне не может превышать среднюю зарплату сотрудников страховой компании более, чем в три раза. Такое ограничение установлено Постановлением Минфина от 12.12.2009 № 152 при осуществлении операций с юридическими лицами. Данный факт вызвал обеспокоенность некоторых представителей страховщиков о том, что благодаря этому обстоятельству наиболее ценные агенты будут пытаться переходить «под крыло» страховых брокеров и агентских компаний.
Разрушить или подтвердить эти опасения <СвБ> попросил активных участников брокерского сегмента.
Андрей Данильчик, директор ООО «СтрахЭкспертГрупп»
- В отношении решения об ограничении агентского вознаграждения могу подтвердить точку зрения, которая прозвучала на открытом заседании БАС в октябре прошлого года: нельзя реагировать на единичные случаи огульными запретами и ограничениями. Комиссионное вознаграждение такая же неотъемлемая часть страхования, как и сами страховые посредники. Без первого не работают вторые, а без вторых нет страхования как массовой услуги. В последнем номере журнала были опубликованы данные по Европе – в большинстве стран уровень прямых продаж не превышает 20-40%. Это объективный процесс, вызванный с одной стороны особенностью страхования как услуги, которую нельзя продвигать без индивидуальной работы с клиентом, а с другой уникальной особенностью комиссии как наиболее мотивационной разновидности заработка.
Любое ограничение, которое привносится извне и не соответствует реально складывающейся обстановке, даже если оно продиктовано благими намерениями, как правило, влечет больше проблем, чем добродетели. И весь интерес ситуации в том, что ограничения комиссии и так существуют, причем те ограничения, которые можно было бы отнести к разряду объяснимых и логичных…
ЧЕЛОВЕК СВОЕГО ВРЕМЕНИ
Виктор Шуст 18 февраля принимал поздравления с 60-летним юбилеем.
Редакция журнала от всей души желает Виктору Ивановичу крепкого здоровья, семейного благополучия и новых профессиональных успехов!
Это имя стало знаковым для первого, самого сложного периода развития белорусского страхового рынка. Именно Виктор Шуст, пришедший на пост гендиректора Белгосстраха в 1994 г., сумел вывести организацию из системного кризиса и поднял ее до бесспорного лидерства на национальном рынке. Уже только за эти заслуги он с полным правом может быть отмечен в современной истории отрасли. Но вдвойне приятно, что юбиляр отнюдь не намерен почивать на старых лаврах, сегодня под его началом находится самая молодая в Беларуси динамично развивающаяся компания «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС». Не сомневаемся, что к ее управлению Виктор Иванович подходит с не меньшей творческой энергий, чем в свои 26 лет -- возрасте, когда мэтр занял первую в своей успешной карьере руководящую должность.
Телефон редакции: +375-17-286-30-36
Подписной индекс для ведомственной подписки 006792,
Для индивидуальной подписки 00679.
