Страхование дополнительной пенсии

Есть в жизни КАЖДОГО человека события, которые наступят ОБЯЗАТЕЛЬНО. Одними из таких событий, при условии дожития, являются достижение человеком пенсионного возраста и завершение его активной трудовой деятельности (по причине возраста, инвалидности и т. п.). Если эти события наступят обязательно и затронут всех, то резонно задать вопрос — как каждый из нас готовится к ним сейчас, пока он здоров, полон сил и трудоспособен?

Не является секретом тот факт, что вхождение в пенсионный возраст сопровождается рядом серьезных проблем: физиологических, психологических, финансовых. Большинство людей боятся, в первую очередь, возможной нехватки средств к существованию. Большинству сегодняшних пенсионеров тяжело сводить концы с концами, многие вынуждены продолжать работать, и если бы не некоторые дополнительные льготы и способность пенсионеров довольствоваться малым, то общая картина была бы печальнее. Государство старается обеспечить более-менее приемлемый минимальный уровень пенсионного обеспечения, но оно не в состоянии резко его увеличить, т. к. является заложником демографической ситуации в стране, а также распределительного принципа, именуемого «солидарностью поколений»: сегодняшние работники «кормят» сегодняшних пенсионеров. Недостаток этого принципа очевиден – пенсия человека будет зависеть не столько от его текущих доходов, сколько от количества работников в период его пенсии, уровня их доходов и налогообложения.

Что касается демографической ситуации, то у нас в стране тенденции такие же, как в Европе — население стремительно стареет. За последние годы число пенсионеров в расчете на 100 работников уже увеличилось с 46 до 60 человек. В стране людей пенсионного возраста насчитывается 2,5 млн. Расходы государственной пенсионной системы составляют около 3 млрд USD в год, или 13-15% ВВП.

Что же делать, если хочется сохранить на пенсии нормальный уровень доходов и жить полноценной жизнью?

Основным и самым распространенным способом является осуществление денежных накоплений в период активной трудовой деятельности: в банках (депозиты, ценные бумаги и т. п.) и в специализированных страховых организациях (дополнительное пенсионное страхование).

Остановимся на втором варианте. Основная суть дополнительного пенсионного страхования заключается в следующем — любой гражданин имеет возможность накопить к моменту выхода на пенсию некоторый капитал, который позволит получать ДОПОЛНИТЕЛЬНО к государственной пенсии, выплачиваемой по линии органов соцобеспечения, пенсию, накопленную им в специализированных страховых компаниях. Объектом пенсионного страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, а страховым случаем считается достижение им пенсионного возраста (по возрасту на общих основаниях, по возрасту за работу с особыми условиями труда, по инвалидности).

Для повышения надежности и гарантий сохранности средств страховых резервов государство предъявляет к данному виду страховой деятельности повышенные требования даже в сравнении с требованиями, предъявляемыми к страхованию в целом. Это касается и размера минимального уставного фонда, и создания гарантийного фонда, норматива расходов на ведение дела, порядка инвестирования и др. В частности минимальный размер уставного фонда для страховщиков, осуществляющих страхование дополнительной пенсии и жизни, составляет 2 млн евро, а для остальных страховщиков — 1 млн евро. Кроме этого государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (непосредственно страхование жизни и страхование дополнительной пенсии), если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Дополнительное пенсионное страхование может быть как индивидуальным, когда взносы платятся самим гражданином, так и коллективным, когда взносы за своих работников перечисляет предприятие, на котором они трудятся, а также может сочетать в себе оба вида. Страховая компания накапливает и инвестирует в установленном государством порядке собранные взносы (ГКО, банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость). Создается и наращивается капитал для будущих пенсионных выплат. Страховщик открывает лицевой счет каждому застрахованному, ведет учет поступлений и накоплений средств, производит извещение клиентов о состоянии их лицевых счетов. По достижении застрахованным лицом пенсионного возраста наступает период выплат. Дополнительная пенсия может выплачиваться пожизненно либо в течение определенного срока (например, 1, 5, 10 лет и т. д.) по выбору застрахованного лица. Размер пенсии определяется ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО суммой страховых взносов, внесенных работником либо предприятием с учетом гарантированного и дополнительного инвестиционных доходов.

Основными достоинствами дополнительного пенсионного страхования являются его целевое назначение (обеспечение РЕГУЛЯРНОГО ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ДОХОДА в пенсионном возрасте) и возможность накапливать капитал небольшими платежами в течение длительного срока. Кроме того, процесс заключения договора страхования и уплаты страховых взносов значительно проще процедуры оформления срочного депозита в банке, его постоянной пролонгации и пополнения. Маловероятно, что большинство людей будет связываться с открытием банковского вклада на сумму, эквивалентную 10-20 USD, а вот договора страхования дополнительной пенсии с такими платежами очень популярны. Например, если мужчина 35 лет сейчас начинает уплачивать взносы в размере 20 USD в месяц, его ежемесячная пенсия в течение 5 лет после достижения пенсионного возраста даже без учета дополнительного бонуса составит около 170 USD! Женщина такого же возраста на идентичных условиях к 55 годам накопит пенсию в 130 USD, но и срок накоплений у нее на 5 лет меньше. Совмещая индивидуальное страхование с коллективным и учитывая выплаты по государственному пенсионному обеспечению, можно обеспечить себе достойные доходы в пенсионном возрасте.

По большому счету, размер уплачиваемых страховых взносов рассчитывается, исходя из размера дополнительной пенсии, который хотел бы получать человек, и срока страхования, в течение которого будут уплачиваться взносы. Каждый страховщик устанавливает свою систему начисления дополнительного дохода. Страховые взносы в пенсионном страховании уплачиваются в режиме, удобном для страхователя по согласованию со страховщиком: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год, в безналичном порядке или наличными.

Для заключения договора страхования дополнительной пенсии Вам необходимо заполнить заявление установленного образца, оплатить страховой взнос (первую его часть), после чего Вам будет вручен страховой полис. Оформить договор страхования дополнительной пенсии можно в офисе «СтрахЭкспертГрупп» (см. контакты).

Юридические лица для заключения договора коллективного страхования дополнительной пенсии могут по предварительной заявке заказать бесплатный выезд сотрудника для проведения консультации и оформления необходимых документов в пределах г. Минска — выезд осуществляется в рабочее время.

Вниманию руководителей и собственников предприятий

В случае уплаты страховых взносов предприятием за своих работников возможно отнесение этих взносов на себестоимость в определенных размерах (не более 2 базовых величин на одного работника и не более 8% от общего фонда заработной платы) — Указ Президента РБ №219 от 12.05.2005 года. Однако пока эта норма действует лишь в случае заключения договоров страхования с государственными страховыми организациями. В этом случае также не начисляются взносы по государственному социальному страхованию в ФСЗН — Постановление СМ РБ №6 от 06.01.2006 г.

Руководство предприятия и его собственники могут использовать дополнительное пенсионное страхование своих работников как часть системы:

• дополнительной социальной защищенности работников;
• стимулирования труда работников, повышения их мотивации;
• поддержания производственной и личной дисциплины;
• удержания и привлечения ценных кадров;
• управления расходов на оплату труда.

Вниманию всех потенциальных страхователей, а также различных представителей (консультантов) иностранных страховых организаций и иностранных страховых брокеров

(выдержки из законодательства)

Указ Президента РБ №530 от 25.08.2006 года «О страховой деятельности»

Пункт 1.1. — юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица, осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у коммерческих организаций, созданных для осуществления страховой деятельности и имеющих специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь.

…

Деятельность на территории Республики Беларусь страховых организаций, страховых брокеров, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов и получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности является незаконной и не допускается.

…

Пункт 5.2. — посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Республики Беларусь договоров страхования от имени страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, влечет наложение штрафа в двукратном размере полученного дохода.

Страховая деятельность на территории Республики Беларусь страховых организаций, страховых брокеров, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов и получения специального разрешения (лицензии) на страховую деятельность влечет наложение штрафа в двукратном размере полученного дохода.

Производство по делам о правонарушениях, предусмотренных в настоящем подпункте, в том числе наложение взысканий, осуществляется уполномоченными должностными лицами органов Комитета государственного контроля и Министерства по налогам и сборам…