Страхование имущества предприятий и организаций

Каждое предприятие обладает каким-либо имуществом: зданиями, цехами, компьютерными системами, различным оборудованием, выставочными стендами, складскими запасами и т. п. Финансово-хозяйственная деятельность любого предприятия связана с рисками. Риски предприятия имеют различный характер, вероятность наступления, величину максимально возможного убытка. Управление рисками позволяет минимизировать затраты на предупредительные мероприятия и возмещение убытков. Одним из элементов системы управления рисками является страхование.

В большинстве стран риск-менеджмент взаимодействует только со страховым брокером для получения надежной и оптимальной страховой защиты. Подразделение по управлению рисками предприятия во взаимодействии с брокером разрабатывает программу страхования, формулирует критерии выбора страховщиков, анализирует подготовленные условия и только после этого заключает договора страхования. Эффективное взаимодействие основано на том, что риск-менеджмент предприятия хорошо представляет себе, что необходимо страховать и от каких рисков, а страховой брокер, со своей стороны, хорошо знает, что происходит на страховом рынке, у каких страховщиков нужно страховать именно эти риски и по каким тарифам.

Страхование имущества предприятий является классическим и всегда востребованным видом страхования. В Республике Беларусь практически каждая страховая организация имеет лицензию на проведение этого вида страхования. Правила страхования имущества предприятий большинства страховых организаций достаточно похожи и различаются, за редким исключением, перечнем страховых случаев и страховыми тарифами.

Страхование имущества предприятий возможно как от всех рисков, так и только от определенных. В этом случае страховой тариф будет ниже, чем при страховании «от всех рисков».

Страхование имущества предприятий обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие:

• пожара, взрыва;
  
  
• стихийных бедствий (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение и др.);
  
  
• повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
  
  
• кражи со взломом, грабежа;
  
  
• умышленного уничтожения или повреждения в результате действий третьих лиц;
  
  
• падения на имущество пилотируемых объектов или их обломков.
  
  

Несмотря на большой набор рисков, страховые выплаты, как правило, осуществляются по двум основным направлениям: убытки от пожаров и повреждения имущества водой. По этим рискам вероятность наступления страховых случаев максимальна, а значит, именно их надо страховать в первую очередь. Уплачивая незначительную по сравнению с общей стоимостью сумму страховой премии, страхователь получает надёжную защиту.

Объектом страхования может выступать имущество, находящееся во владении, пользовании или распоряжении страхователя, в частности:

• здания, сооружения, включая отделку и инженерные коммуникации;
  
  
• отделка и элементы оформления помещений;
  
  
• мебель, хозяйственный инвентарь;
  
  
• производственное и торговое оборудование;
  
  
• бытовая и офисная техника;
  
  
• товары на складе и в торговом зале;
  
  
• витринные стекла и рекламные вывески и др.

Как правило, не принимаются на страхование следующие виды имущества:

• наличные деньги в национальной и иностранной валюте;
  
  
• акции, облигации и другие ценные бумаги;
  
  
• рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские книги;
  
  
• драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;
  
  
• взрывчатые вещества;
  
  
• аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество;
  
  
• транспортные средства. *

*  —  Транспортные средства, принадлежащие предприятиям и подлежащие регистрации в установленном порядке, страхуются от различных рисков (ДТП, угон, стихийные бедствия и т. п.) по другому виду имущественного страхования — страхованию наземных транспортных средств предприятий и организаций (авто-каско).
Правила страхования имущества некоторых компаний позволяют страховать специальные передвижные строительные, сельскохозяйственные, железнодорожные машины, вагоны, полувагоны, платформы, цистерны, а также контейнеры, поддоны, возвратную тару и другие аналогичные средства для перевозки грузов.

Страховая сумма определяется по соглашению страхователя со страховщиком в пределах действительной стоимости имущества на основании данных бухгалтерского учета, заключенных страхователем договоров аренды, хранения, комиссии и других документов, в некоторых случаях может быть проведена экспертная оценка стоимости страхуемого имущества.

Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до года. Страховой взнос уплачивается единовременным платежом или в рассрочку, безналичным путем. Страховой тариф зависит от количества страхуемых рисков и вида имущества, но, как правило, годовые базовые тарифы находятся в пределах 0,5% — 1,5% от страховой суммы.

Некоторые страховые компании могут дополнительно предложить страхование имущества предприятия от поломок. Иногда это могут быть отдельные правила страхования, а иногда риск поломки включается в основной договор страхования имущества от огня и других опасностей. Страховыми случаями являются повреждение или уничтожение имущества вследствие:

• дефектов литья или материала;
  
  
• ошибок, допущенных при проектировании, при изготовлении или монтаже;
  
  
• ошибок в обслуживании, проявления неловкости или неосторожности;
  
  
• недостатка жидкости или газа в котлах, системах;
  
  
• разрывов в результате воздействия центробежной силы;
  
  
• нештатного воздействия электроэнергии;
  
  
• перегрузки, перегрева, переохлаждения, вибрации, засорения механизмов, изменения давления внутри объектов страхования и др.

На страхование от поломок принимаются следующие виды имущества: различные передаточные и силовые машины, агрегаты, оборудование, установки, трубопроводы, измерительные и регулирующие приборы, в ряде случаев вычислительная и офисная техника. Годовой страховой тариф зависит от вида имущества и находится в пределах 1,5% — 4,5% от страховой суммы.

Алгоритм подбора условий и заключения договора страхования имущества предприятия через страхового брокера очень прост.

Вам необходимо всего лишь ознакомиться с «Условиями подбора», заполнить и отправить нам заявку. В течение 3-х рабочих дней с момента отправки Вы получите подготовленные варианты страхования. В случае Вашего согласия заключить договор страхования по одному из предложенных вариантов, мы оформляем все необходимые документы, организуем при необходимости осмотр страхуемого имущества и оплату страхового взноса, после чего передаем Вам на подпись страховой полис (договор страхования). После заключения договора страхования Вы автоматически принимаетесь на бесплатное брокерское обслуживание в течение всего срока договора страхования.