Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страхование от несчастного случая водителя и пассажиров

Страхование транспортных средств (авто — КАСКО)

Страхование авто КАСКО — страхованиеавтотранспортных средств на случай их повреждения, уничтожения или утраты в результате воздействия различных рисков.

О различии этого вида страхования и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно узнать здесь.

Объектами страхования являются технически исправные, зарегистрированные или подлежащие регистрации в установленном порядке различные автотранспортные средства: легковые автомобили, микроавтобусы, грузовые и грузопассажирские автомобили, тягачи, тракторы, автобусы, прицепы и полуприцепы, мотоциклы и мопеды, специальные транспортные средства.

Кроме этого, на страхование принимаются некоторые виды дополнительного оборудования транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя.

По данному виду страхования, основными страхуемыми рисками, как правило, являются:

• дорожно-транспортное происшествие;
  
  
• пожар, самовозгорание;
  
  
• стихийные бедствия;
  
  
• противоправные действия третьих лиц (включая угон, кражу транспортного средства).

Полный перечень событий, являющихся страховыми случаями указан в Правилах страхования конкретного страховщика. Набор страхуемых рисков при заключении договора страхования определяется страхователем по согласованию со страховщиком.

При этом важно знать, как трактуется страховщиком то или иное событие, будет оно являться страховым случаем или нет.

Практически всеми страховщиками Республики Беларусь не признаются страховыми случаями, и не подлежит возмещению ущерб, причиной которого явились следующие события:

• совершение страхователем противоправных действий с использованием застрахованного транспортного средства;
  
  
• эксплуатация неисправного транспортного средства;
  
  
• повреждения шин, не повлекшие нанесение иного ущерба транспортному средству;
  
  
• управление транспортным средством следующими лицами: не имеющими права на управление данным транспортным средством; в состоянии алкогольного опьянения или под влиянием наркотических, токсических, психотропных веществ; находящимися в утомленном или болезненном состоянии, или под воздействием лекарственных средств, применение которых противопоказано при управлении транспортными средствами;
  
  
• использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, за исключением случаев, когда договор страхования был заключен на данных условиях.

Ряд ограничений по выплате страхового возмещения связаны с невыполнением страхователем своих обязанностей по договору (сроки сообщения о  страховом случае, представление подтверждающих документов и т. д.).

В РБ страхование авто-каско, как правило, проводится в зависимости от набора страхуемых рисков по следующим вариантам:

• «частичное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков, кроме противоправных действий третьих лиц, связанных с  угоном (кражей) транспортного средства и кражей его деталей и  частей (разукомплектование);
  
  
• «полное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков.

Набор застрахованных рисков по этим вариантам у каждого страховщика может несколько отличаться, особенно в варианте «частичное каско». Так в некоторых компаниях в этом варианте полностью отсутствует риск «неправомерных действий третьих лиц».

Кроме этих двух вариантов страхователю иногда может быть предложено застраховать свой транспорт только по риску ДТП.

Кроме вариантов, связанных с количеством страхуемых рисков существуют варианты, связанные с расчетом страхового возмещения. В этом случае страхование может производиться по двум вариантам:

• страхование по варианту А предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на новые запасные части без учета износа транспортного средства;
  
  
• страхование по варианту Б предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на запасные части с учетом износа транспортного средства.

В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по разному, сохраняя изложенное значение: «А» и «Б», «1» и «2», «новое за старое» и «старое за старое». Застраховав свой автотранспорт по  варианту А, страхователь получает право полностью компенсировать фактические затраты на ремонт. При страховании по варианту Б из  стоимости заменяемых деталей будет вычтен размер амортизации, хотя работы по ремонту будут оплачены в полном объеме.

Как правило, белорусские страховщики не принимают на страхование по варианту А транспортные средства старше 8-10 лет, а на легковой транспорт этот срок может быть сокращен до 4-5 лет.

Вариант А удорожает стоимость страхования, но это удорожание вполне оправданно. Этот вариант выгоден в первую очередь для владельцев новых или почти новых (3-5 лет) иномарок, т.к. этот класс страхователей в наибольшей степени заинтересован в качественном ремонте и предпочитает восстанавливать свой автомобиль на специализированных СТО или у  своих дилеров «под ключ».
Именно эта категория автовладельцев наименее защищена при получении страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС ГО), т.к. выплата по обязательному страхованию осуществляется, как правило, на основании составленной экспертом калькуляции (с учетом износа транспортного средства), а не по фактическим затратам на восстановление транспортного средства.

Вариант Б более выгоден предприятиям, имеющим большое количество транспортных средств, а также физическим лицам — владельцам подержанных автомобилей старше указанных выше сроков.

Страховщики Республики Беларусь предлагают страхователю по его усмотрению распространить действие договора страхования не только на территорию РБ, но и за ее пределы. Как правило, максимальная территория покрытия в себя страны Европы и СНГ.

Срок страхования может устанавливаться от 1 дня до 1 года. Как правило, договора страхования по варианту «полного каско» белорусские страховщики заключают сроком на 1 год.

Выплата страхового возмещения может быть осуществлена по одному из следующих вариантов (в зависимости от условий договора страхования и характера ущерба):

• на основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной соответствующими экспертными бюро, имеющими лицензию на проведение такого вида работ — в этом случае страховщик производит выплату страхового возмещения наличными деньгами страхователю - физическому лицу или в безналичном порядке на р/с страхователю - юридическому лицу;
  
  
• на основании представленных страхователем реальных счетов за  осуществленный ремонт на согласованной со страховщиком СТО — в  этом случае страховщик производит выплату страхового возмещения наличными деньгами страхователю — физическому лицу или в безналичном порядке на р/с страхователю — юридическому лицу;
  
  
• на основании счет-наряда на выполнение работ, выданном СТО, которая будет осуществлять ремонт а/м — в этом случае страховщик осуществляет безналичные перечисления на р/с ремонтной организации.

В размер ущерба включается стоимость деталей, частей, подлежащих ремонту (замене), стоимость работ по их ремонту (замене), стоимость услуг эксперта (если оплату произвел сам страхователь) и некоторые другие затраты (на буксировку, парковку и т. д.).

При утрате транспортного средства в результате угона (кражи), а  также его уничтожении страховщик выплачивает страхователю полную страховую сумму. Хотя некоторые страховщики в этом случае выплачивают страховую сумму за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период с начала действия договора страхования и до момента наступления страхового случая.
Выплату страхового возмещения страховщик всегда производит за вычетом франшизы.

Выплата страхового возмещения производится страховщиком в установленные Правилами страхования сроки: от 3 до 30 дней с момента составления акта о страховом случае при повреждениях и в течение 2-3 месяцев при угоне (краже).
Иногда у страхователей возникают спорные моменты по поводу признания транспортного средства уничтоженным (или не подлежащим восстановлению), т.к. в этом случае к страховщику переходит право собственности на  поврежденный автомобиль после выплаты всей страховой суммы.

Страховая сумма для договоров страхования авто-каско определяется исходя из действительной (страховой) стоимости автомобиля, для юридических лиц возможно страхование по балансовой стоимости. Действительная стоимость определяется соглашением сторон с использованием автомобильных каталогов, справочников, таможенных документов, накладных и т. п. В некоторых случаях страховщик может настоять на экспертной оценке стоимости транспортного средства. Страховая сумма на транспортное средство не может превышать его действительной стоимости.
В случае, если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости транспортного средства, то ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Это означает, что если страховая сумма по  договору страхования составляет, например, 50% действительной стоимости транспортного средства, то и размер страхового возмещения составит 50% нанесенного транспортному средству ущерба.

Размер страхового тарифа зависит от многих факторов и рассчитывается индивидуально для каждого транспортного средства. Основными параметрами, влияющими на размер страхового тарифа являются — тип транспортного средства, его происхождение, год выпуска, территория использования, франшиза, наличие противоугонных систем, гаража и т. д. Но наиболее существенными параметрами являются варианты страхования по количеству страхуемых рисков и расчету страхового возмещения.

В Республике Беларусь в настоящее время для этого вида страхования существуют следующие страховые тарифы при сроке страхования 1 год (приблизительные данные по рынку):

• «частичное каско» для легкового автотранспорта — 4,0-5,0%% от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 2,0-2,5% от страховой суммы;
  
  
• «полное каско» для легкового автотранспорта — 5,0-7,0% от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 2,0-3,5% от страховой суммы.

Заключить договор страхования автотранспорта можно, обратившись напрямую в одну из страховых организаций РБ. В этом случае страхователь принимает решение, полагаясь исключительно на имя компании и на  свой личный опыт. Но не всегда громкое и звучное имя страховой компании означает приемлемые для конкретного страхователя условия страхования автотранспорта. Да и личный опыт — вещь не вполне надежная — ведь рядовой страхователь в Республике Беларусь не избалован вниманием страховщиков и почти не имеет опыта заключения договоров страхования и общения со страховыми компаниями. Страхователю надо вникнуть в  объемные правила страхования, а на это нет времени, ему хотелось бы выбрать из нескольких предложений, но как это сделать?

Из всего вышеизложенного видно насколько важно перед заключением договора страхования авто-каско воспользоваться услугой профессионального страхового консультанта. Таким консультантом, представляющим на  рынке интересы страхователей, является страховой брокер. Он не только подскажет на каких условиях выгодно заключить такой договор, но и бесплатно подберет не менее 3 вариантов страхования у надежных страховщиков, рассказав о нюансах страхования в каждой компании.

Не секрет, что многие потенциальные страхователи, не являясь специалистами в страховом деле и наслушавшись «страшилок» о неблагонадежности страховых организаций, опасаются заключать договора страхования автотранспорта, даже имея в этом насущную потребность. Обратившись к страховому брокеру, имеющему большой опыт в автотранспортном страховании, клиент получит профессиональные ответы на свои вопросы и у него появится уверенность в том, что застраховать свой автомобиль, воспользовавшись услугой брокера, не только можно, но и нужно.

Алгоритм подбора условий и заключения договора страхования через страхового брокера очень прост.
Вам необходимо всего лишь ознакомиться с «Условиями подбора», заполнить и отправить нам заявку. В течение 3-х рабочих дней с момента отправки Вы получите подготовленные варианты страхования. В случае Вашего согласия заключить договор страхования по одному из предложенных вариантов, мы оформляем все необходимые документы, организуем осмотр автотранспортного средства и оплату страхового взноса, после чего передаем Вам на подпись страховой полис (договор страхования). После заключения договора страхования Вы автоматически принимаетесь на бесплатное брокерское обслуживание в течение всего срока договора страхования.

Полезные советы и рекомендации можно прочитать здесь.